Želite nastaviti vstopno stran za Podjetja kot privzeto vstopno stran?

Prenova doma: možnosti financiranja

Na vsakih 7 let bi morali ponovno premisliti, ali so stvari takšne, kot si jih želimo, oziroma ali ustrezajo našim potrebam. Recimo naše bivališče, naj bo stanovanje ali hiša. Ozrite se okrog in razmislite, ali ga je mogoče treba prenoviti. Prenovo lahko financirate na različne načine, ne samo s stanovanjskim kreditom. Obstaja še cela vrsta možnosti financiranja. Katero od spodnjih boste izbrali, je odvisno predvsem od vrednosti prenove, nekaj pa tudi od vaših želja. 


Kakšno financiranje izbrati za prenovo doma: stanovanjski ali nenamenski gotovinski kredit? Je sploh treba vzeti kredit ali bi bil dovolj že izredni limit?

Preden lahko razmišljate o financiranju, pa morate seveda imeti predstavo o tem, koliko vas bo obnova stala, po možnosti naj bo podprta s predračuni. Potem enostavno ugotovite, koliko denarja ste že privarčevali in koliko vam ga zmanjka.

Šele takrat si lahko izračunate, ali se vam izide nakup materiala na obroke in plačilo izvajalcev z izrednim limitom ali pa bi bilo vendar bolje najeti kredit.

Za zbiranje računov so nagrada nižje obresti

Tina in Jure, ki že več let živita skupaj, bi rada prenovila kuhinjo in kopalnico, kar ju bo predvidoma stalo 15.000 evrov. Jure ni naklonjen ideji, da bi vzela stanovanjski kredit, saj se boji, da bo moral banki poročati o vsakem porabljenem evru in da bi morebitni zapleti s črpanjem kredita zavlekli obnovo. Skrbi ga tudi, da denarja ne bi dobil na račun, ampak bi moral banki pošiljati predračune, račune pa bi potem plačevala banka.

Poglejmo, ali to drži

NLB, na primer, jima pri obnovi nepremičnine lahko na račun nakaže tudi celoten znesek kredita, če je ta zavarovan s hipoteko, oziroma 80 % celotnega zneska, če je zavarovan pri zavarovalnici. Res pa bi moral Jure predložiti dokazila o namenski porabi sredstev. A bi dobil tudi »nagrado«: banka bi mu v tem primeru odobrila ugodnejšo obrestno mero kot pri nenamenskem gotovinskem kreditu.

Informativni izračun na spletni strani pokaže, da bi Jureta stanovanjski kredit v znesku 15 tisoč evrov na 8 let stal 1.650 evrov manj kot nenamenski (primerjali smo kredita, zavarovana pri zavarovalnici). Še vedno menite, da se ne splača shranjevati računov?

Če bi se Jure in Tina odločila za stanovanjski kredit s spremenljivo obrestno mero, lahko kredit črpata tudi postopoma. To pomeni, da se denar (največ 6 mesecev) postopno nakazuje na račun izvajalca del.

V prenovo kopalnice in kuhinje sta Tina in Jure vključila tudi opremo obeh prostorov. Za to pa ne moreta uporabiti stanovanjskega kredita, ampak recimo nenamenski kredit, mogoče (odvisno od ponudnika) pa lahko opremo kupita tudi s plačilno kartico na obroke.

Hipoteka je pogoj le za najdaljšo dobo odplačevanja

Največja prednost stanovanjskega kredita v primerjavi z nenamenskim je dolga odplačilna doba, v primeru zavarovanja z zastavo nepremičnine lahko znaša tudi do 30 let. Z zastavo nepremičnine lahko sicer zavarujete tudi nenamenski kredit, vendar z ročnostjo največ 10 let.

Če stanovanjskega kredita ne želite zavarovati z nepremičnino, imate vrsto drugih možnosti. Kredit lahko zavarujete tudi pri zavarovalnici, vendar je v tem primeru najdaljša odplačilna doba 15 let. Tina in Jure imata torej odprto tudi to možnost.

Ojej, starega stanovanja še nisem prodal, novo sem že kupil!

Drugi par, Alenka in Andrej, pa sta se zaradi večje družine odločila za prenovo hiše. Prodati nameravata svoje dvosobno stanovanje in prenoviti hišo, ki jo je Alenki podarila babica. Ker bosta morala prenovo opraviti, preden bosta prodala stanovanje, bosta morala najeti več kredita, kot ga bosta na koncu potrebovala, saj bosta del prenove financirala tudi s prodajo starega stanovanja. Zato bosta pri kreditu, ki ga bosta zavarovala s hipoteko, začetek odplačevanja odložila za 1 leto (temu se reče moratorij na začetku odplačilne dobe). V tem času bosta sicer morala plačevati obresti celotnega kredita, a je ta možnost za njiju zlata vredna.

Stanovanjski kredit lahko dobita za 100 % vrednosti nepremičnine, če ga bosta ustrezno zavarovala.

Stanovanjski kredit Nenamenski kredit
Plusi Plusi
  • Nižja obrestna mera kot pri nenamenskem kreditu.
  • Ni treba predložiti potrdil o porabi.        
  • Možna daljša odplačilna doba, do 30 let.                              
  • Možen večji znesek kredita.                                                
  • Možnost enoletnega odloga začetka odplačevanja (pri kreditih s spremenljivo obrestno mero).
  • Stroški cenitve in priprave dokumentacije za vpis v zemljiško knjigo so vključeni v stroške odobritve.
Minusi Minusi
  • Potrebna so potrdila o namenski porabi.
  • Odplačilna doba največ 8, z zastavo nepremičnine 10 let.
  • Notarski stroški.
  • Višje obresti kot pri stanovanjskem kreditu.
  • Za odplačilno dobo nad 15 let je obvezna hipoteka na nepremičnini.    
  • Brez zastave nepremičnine je možno dobiti le precej majhen znesek.
  • V primeru hipoteke stroški cenitve, notarja. 

Zahtevajo avans? Pazite, da se ne opečete!

Poznate zgodbo znanca, ki je podjetju nakazal avans za okna, podjetje je šlo v stečaj, znanec pa je ostal brez oken in brez denarja? Tudi Alenke je tega pri prenovi hiše zelo strah. Da se to ne bi zgodilo, bo namesto avansa prodajalcu ponudila akreditiv. To pomeni, da mu denarja z Andrejem ne bosta nakazala vnaprej, ampak mu bo njuna banka obljubila, da mu bo plačala,  ko bo dobila dokazilo o izvedbi del v dogovorjenem roku. Kupec in prodajalec se s tem izogneta tveganju, da bi ostala brez blaga ali denarja. Pri nakupu nekaj tisoč evrov vredne opreme, na primer strehe, ju ta storitev stane na primer 40 evrov.

Ko enkrat vnaprej nakažete denar, lahko namreč samo upate, da bo vse tako, kot ste se dogovorili. Z akreditivom ta skrb odpade.

Izredni limit – pametni raje izberejo kredit

Manjše stroške prenove lahko pokrijete na več načinov. Recimo nakup Tinine kuhinje. Ena od možnosti, ki jo lahko izbereta z Juretom, je izredni limit na osebnem računu. Naj najprej povemo, da je največja pomanjkljivost izrednega limita njegova omejena višina. Banka ga namreč odobri največ v višini 2,5-kratnika plače, kar po domače pomeni povprečni redni priliv na računu v zadnjih treh mesecih.

Tina ima 2.000 evrov plače, Jure 1.500 evrov, skupaj lahko dobita 8.750 evrov izrednega limita. Za opremo kuhinje in kopalnice zadošča, za resno prenovo stanovanja pa je precej premalo. Poleg tega so obresti visoke, tako da je praviloma bolje najeti kredit oziroma je ta izbira ugodnejša za vaš žep. 

Izredni limit

Plusi

  • Vse se uredi na banki.
  • Zavarovanje ni potrebno.

Minusi

  • Obresti so precej visoke, 7,95-odstotne, precej visoki so tudi stroški odobritve, za odobritev do 1 leta 3,10 % od odobrenega zneska. Naš par bi za odobritev odštel kar 271 evrov.
  • Največ za 12 mesecev.

  * Po tarifi NLB d.d. za marec 2015.

Nakup na obroke pride prav le za material

Če na primer kupujete novo peč za stanovanje, nameravate zamenjati gospodinjske aparate ali pa potrebujete le material, delo pa boste opravili sami, lahko namesto kredita ali izrednega limita izberete nakup na obroke.

Imetniki kartic z odloženim plačilom (to so na primer Mastercard, Visa ali Karanta, kjer vsak mesec poravnate celotno porabo prejšnjega meseca) lahko to možnost izberete na več kot 3.000 prodajnih mestih. Obrokov je lahko do največ 12, podrobnosti pa določi prodajalec. 

Nakupi na obroke

Plusi

  • Nobenih dodatnih stroškov, vlog in odobritev, vse se uredi na prodajnem mestu.
  • Brez obresti.

Minusi

  • Imeti morate NLB plačilno kartico z odloženim plačilom (Mastercard, Visa ali Karanta).
  • Blago, ki ga kupujete, ne sme biti dražje od (neporabljenega) mesečnega limita na vaši plačilni kartici, limit na kartici se ob nakupu zniža za celotno vrednost nakupa, ne le za prvi obrok, sprošča pa se postopoma, ko boste odplačevali obroke.
  • Največ 12 obrokov.
  • Na ta način lahko v trgovini kupite material ali belo tehniko, težje boste poravnali stroške storitev (na primer pleskanja).

Torej ...

Tina in Jure potrebujeta okoli 15.000 evrov za prenovo kuhinje in kopalnice. Glede na pluse in minuse različnih možnosti za financiranje prenove doma se bosta najverjetneje odločila za nenamenski kredit, saj želita v obnovo vključiti tudi opremo obeh prostorov.

Alenka in Andrej pa nameravata prodati svoje dvosobno stanovanje in prenoviti hišo, ki sta jo dobila v dar. Del prenove bosta financirala tudi s prodajo starega stanovanja. Najverjetneje bosta izbrala stanovanjski kredit. Hkrati pa bosta namesto avansa prodajalcu ponudila akreditiv in se tako zaščitila, da ne bi ostala brez blaga in brez denarja.

Kaj pa je najboljša rešitev za vašo prenovo? Oglasite se pri naših kreditnih svetovalcih. Na posvet se lahko tudi naročite. Pokličite 01/477 20 00 ali izpolnite spodnji obrazec.

Naročite se na sestanek

april, 2015

Stanovanjski kredit

Kredit za vse, ki želite prenoviti, kupiti ali zgraditi nepremičnino.

Osebni kredit

Hitra in preprosta rešitev, kadar potrebujete gotovino, načrtujete večje nakupe, počitnice …

Ne zamudite dobrega nasveta

Pridružite se več kot 220.000, ki redno dobivajo najbolj sveže nasvete za dobre finančne odločitve.


Prijavi se