Za podjetja in podjetnike, ki so se znašli v finančnih težavah, smo pripravili nekaj nasvetov, ki lahko pomagajo pri prerstrukturiranju poslovanja in iskanju rešitev.

1. Zakaj je bila obravnava našega podjetja prenesena v Prestrukturiranje oziroma v Upravljanje problematičnih naložb in Izterjavo?

NLB d.d. ima vzpostavljen standardiziran sistem indikatorjev, ki kažejo na morebitne finančne ali poslovne težave naših komitentov, ter skuša s pravočasnim ukrepanjem zaščititi komitente in banko pred povečanim kreditnim tveganjem.

NLB d.d. ima strokovno službo, imenovano Prestrukturiranje - podjetja, ki je specializirana za finančno svetovanje podjetij v težavah in prestrukturiranje terjatev. Pomembno je zgodnje ukrepanje. Specializirana služba ima veliko znanj in izkušenj prav za to področje in je sposobna prestrukturiranje izvesti hitro in strokovno.

Ko so izpolnjeni določeni kriteriji pa se lahko obravnava komitenta prenese v Upravljanje problematičnih naložb in Izterjavo, kjer novi skrbniki določijo strategijo obravnave posameznega komitenta ter izvajajo aktivnosti za razreševanje tveganih naložb s poudarkom na prestrukturiranju, zniževanju izpostavljenosti, unovčevanju zavarovanj in izterjavi.

2. Na koga se lahko obrnem, če prejmem informacijo, da je bila obravnava našega podjetja prenesena v Prestrukturiranje?

V času, ko je podjetje obravnavano v Prestrukturiranju, je za vodenje celotnega poslovnega odnosa s podjetjem, komunikacijo in sprejemanje odločitev pristojno Prestrukturiranje. Obravnava podjetja v težavah se v Prestrukturiranje prenaša začasno, le za čas prestrukturiranja. Podjetje še naprej ostaja komitent v svoji poslovni enoti, kjer ima tudi svojega poslovnega skrbnika, ki ga bo tudi pravilno usmeril in mu posredoval kontakt svetovalca za prestrukturiranje. Ko so težave odpravljene, naložbe ustrezno regulirane in po preteku določenega preizkusnega obdobja, se podjetje zopet vrne v redno obravnavo v svojo poslovno enoto.

3. Na koga se lahko obrnem, če prejmem informacijo, da je bila obravnava našega podjetja prenesena v Upravljanje problematičnih naložb in Izterjavo?

Za vodenje celotnega poslovnega odnosa s podjetjem, je pristojen vaš novi poslovni skrbnik znotraj Upravljanja problematičnih naložb in Izterjave. O spremembi poslovnega skrbništva ste bili obveščeni s sporočilom, poslanim preko elektronske ali navadne pošte. Vaš novi skrbnik vam je na voljo za vsa morebitna vprašanja in nadaljnjo vodenje poslovnega odnosa z banko.

4. Kaj je namen finančnega prestrukturiranja in kako poteka?

Namen procesa finančnega prestrukturiranja komitenta je opredeliti ustrezno strukturo virov financiranja in njihovo zapadlost tako, da bo podjetje v težavah lahko doseglo dolgoročno vzdržno poslovanje, hkrati pa bodo njegovi predvideni denarni tokovi zadostni za servisiranje finančnih obveznosti.

Prestrukturiranje komitenta v težavah se razlikuje glede na število deležnikov in velikost komitenta ter glede na to ali gre za prostovoljno prestrukturiranje ali prestrukturiranje v okviru insolventnih postopkov.

Namen prestrukturiranja v osnovi ni izstop iz financiranja, temveč ublažitev morebitnih tveganj, ki vplivajo ali bi lahko vplivala na obstoječa kreditna razmerja. Osnova za pripravo strategije je celoviti pregled poslovanja komitenta, pripravo planov in oblikovanje potrebnih ukrepov, da se težave pri poslovanju odpravijo. Obveznosti se reprogramirajo tako, da se prilagodijo komitentovim realnim finančnim zmožnostim, upniški položaj banke se zaščiti z ustreznim dozavarovanjem terjatev in vključitvijo dodatnih pogodbenih zavez. V skladu z veljavnimi smernicami se skuša vsem deležnikom, finančnim in poslovnim upnikom, zagotoviti enakopraven položaj.

Banka pri prestrukturiranju upošteva veljavno zakonodajo, Slovenska načela finančnega prestrukturiranja dolgov v gospodarstvu in EBA (European Banking Authority) standarde.

5. Naše podjetje pričakuje, da ne bo moglo izpolniti obveznosti do banke v skladu z amortizacijskimi plani. Razlogi so lahko notranje ali zunanje narave. Kaj lahko storimo?

Svetujemo vam, da se čim prej obrnete na svojega skrbnika v NLB d.d. ali na svetovalca za prestrukturiranje, če je že določen. Pri reševanju finančnih in drugih težav pri poslovanju je ključno takojšnje ukrepanje. V kolikor bo potrebno, se bomo povezali tudi z ostalimi deležniki (finančnimi ustanovami, dobavitelji oziroma kupci) in na podlagi celovitega pregleda in oblikovanih planov poslovanja oblikovali skupno strategijo reševanja težav z namenom, da se prepreči morebitna škoda za vse deležnike. Oblikovali bomo nove odplačilne načrte, ki bodo prilagojeni vašim finančnim zmožnostim, in hkrati z dozavarovanji terjatev in vključitvijo dodatnih zavez zavarovali tudi položaj banke.

6. Kaj moramo predložiti oziroma katera dokumentacija je potrebna, da se postopek prestrukturiranja začne?

Za izvedbo kvalitetnega prestrukturiranja, banka potrebuje celovito informacijo o statusu komitenta, njegovem trenutnem poslovanju, vseh morebitnih težavah, dogovorih z drugimi upniki in o planih za naprej. Za začetek prestrukturiranja zato potrebujemo utemeljeno vlogo komitenta, ki vključuje:

• konkreten predlog komitenta (predlog se lahko predhodno uskladi s svetovalcem za prestrukturiranje)
• statusno-pravni dokumenti
• finančni izkazi z vsemi razkritji, letno poročilo, pregled terjatev in obveznosti z roki zapadlosti
• plani poslovanja za predvideno obdobje prestrukturiranja, oziroma za 5 let, če je to obdobje daljše
• potrdilo o plačilu davkov in prispevkov
• dogovori z drugimi upniki
• podatki, dokumenti in cenitve premoženja, ki je oziroma bo predmet zavarovanja
• vsi potrebni podatki za oceno porokov oziroma garantov
• izjave, da se za potrebe izvedbe prestrukturiranja dovoljuje vpoglede v baze podatkov (SISBIZ, SISBON)
• druga dokumentacija po potrebi.

7. Zakaj moram izpolniti izjavo, da dovoljujem pregled / izpis podatkov iz SISBIZ / SISBON?

Za prestrukturiranje potrebujemo izpise SISBON/SISBIz, kar lahko predloži stranka sama ali na podlagi njenega izrecnega soglasja izpis pridobi NLB d.d.

8. Moj poslovni račun je blokiran. Kaj lahko storim, da se blokada čim prej odpravi?

Predlagamo, da se čim prej oglasite svojemu poslovnemu skrbniku oziroma svetovalcu za prestrukturiranje.

Če želi stranka sklep o izvršbi poplačati še pred pravnomočnostjo sklepa o izvršbi, lahko banki izroči izrecno pisano soglasje za prenos sredstev. Če so obveznosti iz sklepa o izvršbi poravnane isti dan, kot ga je NLB d.d. vnesla v sistem, se blokada ne izkaže v javnih evidencah (oznaka R).

9. Zakaj moramo opravljati cenitve zastavljenega premoženja vsako leto?

Vse banke v RS so na zahtevo regulatorjev dolžne ažurno spremljati vrednost zastavljenega premoženja. Kako pogosto se pregled opravi, je odvisno od bonitetne ocene komitenta. Za komitente v finančnih težavah, torej s slabšo bonitetno oceno, je potrebno cenitve zastavljenega premoženja ažurirati enkrat letno.

Zahteva po ažuriranju cenitev je vključena tudi v pogodbe za posamezne posle. Če komitent na zahtevo banke in v postavljenem roku cenitve ne dostavi, je pogodba kršena in ima banka možnost od nje odstopiti.

10. Zakaj me banka ves čas spremlja in zahteva podatke o poslovanju?

Vse banke so v skladu z zahtevami regulatorjev dolžne spremljati poslovanje komitentov, do katerih so izpostavljene, in s tem v zgodnji fazi odkriti morebitne negativne trende v poslovanju ter se izogniti tveganjem morebitnega neplačila. Zaveza za dostavo podatkov o poslovanju je tudi vključena v vse komercialne pogodbe. Če komitent podatkov o poslovanju ne dostavlja redno in v skladu s pogodbo, se to šteje za kršitev pogodbe in je lahko razlog za odpoved pogodbe.

11. Kako poteka prestrukturiranje limita na poslovnem računu?

Pri prestrukturiranju v osnovi težimo k temu, da se zadolženost komitenta zniža na vzdržno raven. Zato pred obnovo limita na poslovnem računu pripravimo oceno, koliko izrednega limita komitent dejansko potrebuje za redno poslovanje in uravnavanje tekoče likvidnosti. V preostalem delu v dogovoru s komitentom znesek limita pretvorimo v kredit, katerega poplačilo upoštevaje tudi druge obveznosti prilagodimo komitentovim finančnim zmožnostim.

12. Kako poteka prestrukturiranje kredita oz. več kreditov?

Pri izvedbi prestrukturiranja upoštevamo skupno zadolženost komitenta in na podlagi ocene poslovanja ter planov poslovanja pripravimo odplačilni načrt za vse naložbe tako, da ga je komitent sposoben izpolnjevati na dolgi rok. Cilj je najpogosteje postopno zniževanje izpostavljenosti banke do komitenta, za komitenta pa doseganje vzdržne finančne zadolženosti in s tem izboljšanje rezultatov poslovanja ter stabilnost poslovanja podjetja.

Predlagamo, da se komitent čim prej poveže s svetovalcem za prestrukturiranje oziroma s svojim poslovnim skrbnikom, ki ga bo vodil skozi proces prestrukturiranja in mu tudi svetoval glede dokumentacije, ki jo je potrebno pripraviti.

Sam proces prestrukturiranja se uradno prične z vlogo komitenta, ki bo predmet obravnave in potrjevanja na organih odločanja banke. Vlogo komitenta lahko banka v celoti odobri (zato je priporočljivo, da je predlagana rešitev predhodno usklajena), ali pa delno ali v celoti zavrne. Po potrditvi na organih odločanja se pripravijo dodatki h kreditnim pogodbam, v katere navadno vključimo še dodatne zaveze (finančne in poslovne), s katerimi se zagotovi redno spremljanje in uravnavanje poslovanja komitenta, da bo zastavljena strategija dosežena. Za ublažitev tveganj bo banka zahtevala dozavarovanje terjatev, lahko pa se določi tudi plan dezinvestiranja poslovno nepotrebnega premoženja.

Pri pripravi prestrukturiranja se po potrebi povežemo tudi z drugimi finančnimi inštitucijami, ki so izpostavljene do komitenta oziroma njegovih povezanih oseb. To je tudi v interesu komitenta, saj ga zaščiti pred nepredvidenimi ukrepi različnih deležnikov. Če je deležnikov več, se praviloma uskladi krovni dogovor na ravni vseh deležnikov, pri čemer se zagotovi vsem upnikom enakopravni položaj glede na kvaliteto terjatev v skladu z veljavnimi smernicami.

13. Ali lahko dobimo dodatno financiranje, če smo v obravnavi v Prestrukturiranju ali Upravljanju problematičnih naložb in Izterjavi? Naše podjetje potrebuje za redno poslovanje garancije, izredne limite na poslovnem računu, akreditive, poslovne kartice in podobno. Ali nas bo banka na tem področju še podpirala, če je obravnava našega podjetja predana v Prestrukturiranje ali Upravljanje problematičnih naložb in Izterjavi?

V Prestrukturiranju ali Upravljanju problematičnih naložb praviloma stremimo k odpravi vzrokov za nastale težave pri poslovanju komitenta in hkrati težimo k zniževanju njegove izpostavljenosti. V kolikor pa je za dolgoročno vzdržnost poslovanja potrebno dodatno financiranje, lahko banka ob pogojih, ki so primerni, zagotavlja nujne finančne instrumente za nadaljnje poslovanje in tudi novo financiranje ni izključeno. Vsako tovrstno financiranje se obravnava individualno.

14. Naše podjetje je insolventno. Kaj to pomeni in katere ukrepe lahko sprejmemo, da insolvenco odpravimo?

V skladu z Zakonom o finančnem poslovanju, postopkih zaradi insolventnosti in prisilnem prenehanju je podjetje insolventno če je trajno nelikvidno ali dolgoročno plačilno nesposobno. V primeru ugotovljene insolventnosti so zakoniti zastopniki podjetja dolžni sprejeti ukrepe za odpravo insolventnosti ali pa predlagati stečaj podjetja.

Predlagamo, da se čim prej, po možnosti že takrat, ko insolvenca šele grozi, povežete s svetovalcem za prestrukturiranje, ki vam bo lahko svetoval pri pripravi ukrepov, da do insolvence ne pride oziroma, da se čim prej odpravi.

15. Naše podjetje ima zaradi finančnih težav neporavnane obveznosti tudi pri drugih finančnih upnikih oziroma vemo, da vseh obveznosti ne bomo mogli izpolniti. Kaj lahko storimo?

Vse banke v RS smo zavezane k spoštovanju Slovenskih načel finančnega prestrukturiranja dolgov v gospodarstvu, ki jih je Banka Slovenije sprejela l. 2014. Predlagamo, da se povežete s svetovalcem za prestrukturiranje, ki bo po potrebi organiziral konzorcij bank. Prestrukturiranje se pripravi na podlagi načel za vse finančne terjatve. Pogodbeno se vsi odplačilni načrti, zaveze in ostala vprašanja uredijo v krovnem dogovoru o prestrukturiranju, ki ga komitent sklene z vsemi finančnimi upniki istočasno.

16. Kdaj in po kakšnem postopku bo naše podjetje ponovno prešlo v »redno obravnavo«?

Podjetje bo vrnjeno v redno obravnavo po izvedenem in uspešno zaključenem postopku prestrukturiranja ter po poteku preizkusnega obdobja. Pogoj za vrnitev v redno obravnavo je izboljšanje poslovanja podjetja na ustrezno raven, odprava insolvence, vzdržna zadolženost, poslovanje v skladu s plani, redno poravnavanje obveznosti oziroma poplačilo vseh terjatev, izpolnjevanje pogodbenih zavez in drugo. Tako kot se v obravnavo v prestrukturiranje predaja celotna skupina povezanih komitentov (tudi če ima težave samo en komitent), enako velja tudi za prenos nazaj v redno obravnavo. Pregled se opravi za celo skupino.

Za odločitev o vrnitvi v redno obravnavo se opravi celoviti pregled poslovanja podjetja in izpolnjevanja obveznosti, zato bomo v tej fazi potrebovali sodelovanje komitenta in morebitno dodatno dokumentacijo.

junij, 2022