Želite nastaviti vstopno stran za Podjetja kot privzeto vstopno stran?

So finance del vaše preteklosti, sedanjosti ali prihodnosti?

Kakšne finančne odločitve sprejemate, je odvisno tudi od vašega dojemanja časa. Ste se zataknili v preteklosti, živite le za tukaj in zdaj ali pa ste zaverovani v ambicije za prihodnost?


Utemeljitelj ideje o pomembnosti časovne perspektive za vse ključne vidike našega življenja, profesor psihologije na univerzi Stanford Phil Zimbardo, je ljudi razdelil na pet osnovnih tipov. Od tega, ali v posamezniku prevladuje pretekli negativni, pretekli pozitivni, sedanji hedonistični, sedanji fatalistični ali v prihodnost usmerjeni tip, je odvisno, kakšne odločitve – tudi finančne – sprejema. »Zdrave osebne finančne odločitve so najpogosteje povezane z usmerjenostjo v prihodnost in odlaganjem sedanjih užitkov za prihodnje dobitke. Z drugo besedo: z varčevanjem in zavarovanjem,« pojasnjuje dr. Miha Škerlavaj z BI Norwegian Business School v Oslu.

Z mislimi na prihodnost

Aleš (39) je bil v mladosti uspešen atlet. Zaradi narave tega športa ni zaslužil milijonov, da bi lahko lagodno živel do konca življenja, a je imel ob zaključku kariere privarčevanih precej več sredstev od povprečnega Slovenca. Po srednji šoli je izkoristil povabilo ameriškega kolidža, da se pridruži tamkajšnji univerzitetni ekipi. »Vseskozi sem vedel, da študij v Ameriki veliko prinaša. Tako v smislu znanja in izkušenj kot tudi tega, kako slovenski delodajalci cenijo diplomo, pridobljeno na ameriških univerzah.«

Tam sem začel na življenje, tudi na denar, gledati povsem drugače. Američani gledajo le naprej.Življenje v ZDA ga je precej spremenilo, priznava. Raziskave Zimbardove ekipe to potrjujejo. V ZDA je velika večina ljudi usmerjena v prihodnost. Svoje finance zelo podrobno načrtujejo, največkrat z osebnim svetovalcem, in se zelo redko odmikajo od dogovorjenega.

Diagnoza: v prihodnost usmerjeni tip

Aleš priznava, da z ženo velikokrat na glas razmišljata o prihodnosti. Zelo nazorno si predstavljata jesen svojega življenja. Štirisobno stanovanje, kjer z otrokom stanujeta zdaj, bosta uporabljala, ko ne bosta potovala, sicer pa si želita kupiti avtodom in videti čim več Evrope. Denarja za tak podvig za zdaj nimata dovolj, a po vseh izračunih bi se jima moralo iziti.

»Oba vplačujeva dodatno pokojninsko zavarovanje, varčujeva še v delnicah precej dobro stoječih podjetij, ki izplačujejo nadpovprečne dividende. Če bova ustvarjala okoli 8-odstotni letni donos na vložene prihranke, bi se nama moralo iziti že nekaj let pred upokojitvijo.« 

Za večje nakupe, kot je avtomobil, vzameta kredit, sicer ne. Marsičemu se odpovesta prav zaradi tega, ker verjameta, da si bosta kasneje vse odrekanje večkratno povrnila. Aleš gleda na vsak evro, a verjame, da bo le tako uresničil svoje cilje in z lastnim avtodomom nekoč obiskal evropska mesta.

Živim, kot da ne bo nikdar prišel jutri

Peter ima srečo, da je združil svojo strast do življenja in poklicno pot. Pri 29 letih je že šest let lastnik turistične agencije, ki je specializirana za potovanja v oddaljene kraje, za obiske športnih dogodkov ter adrenalinska doživetja. O prihodnosti ne razmišlja. O pokojnini še manj. V svojem podjetju je sicer zaposlen, a si zaradi najnižjih prispevkov in davkov izplačuje najnižjo plačo. »Naša generacija bo tako ali tako delala do smrti. Pokojnine takrat ne bodo nič vredne, sploh pa ne bo mogoče z njimi živeti polnega življenja,« meni.

Njegova agencija dobro posluje. Denarja ima dovolj, pravi. Zapravi praktično vse. Ko ni sezone, je denarja sicer malo manj in takrat si pač manj privošči. Poleti zapravlja, včasih tudi prek svojih finančnih zmožnosti.

Diagnoza: sedanji hedonistični tip

S stanovanjskim problemom se ne obremenjuje, trenutno živi v najemniškem stanovanju. Stroški in najemnina so plačani, to pa se mu zdi tudi najbolj pomembno.

Za družino je še prezgodaj. Punca me razume, da še nisem pripravljen, zato me ne sili. Bo že prišel čas.

Za človeka, kot je Peter, bi pričakovali, da se bo navduševal tudi nad trgovanjem z delnicami, saj gre vendarle za tveganje in neke vrste adrenalinsko izkušnjo. »Sem poskusil, a ugotovil, da se čez noč težko zaslužijo večje vsote. Nisem pa tip, ki bi pustil denar ležati deset let in čakal na donose in dividende.«

Ujetnica sedanjosti

42-letna Meta dela kot producentka v televizijski hiši. S službo že od vsega začetka ni najbolj zadovoljna, a ker je prepričana, da si kaj drugega niti ni sposobna najti, delo opravlja vestno. »Zame bi bila katastrofa, če bi me odpustili, saj bi težko našla kakšno drugo delovno mesto, ki bi mi prinašalo podobno plačo.«

Dandanes tako ali tako štejejo le veze in poznanstva.

Kljub temu redno pregleduje oglase in znankam rada omeni, naj se spomnijo nanjo, če bodo v njihovih podjetjih kdaj iskali koga za delo. Ne verjame namreč, da lahko za to poskrbi sama.

Diagnoza: sedanji fatalistični tip

Za ljudi, kot je Meta, velja, da se sprijaznijo, da na prihodnost nimajo vpliva, in se zato čutijo ujeti v sedanjosti. Zaradi neuspeha pogosto čutijo tesnobo in so depresivni. Izkušnje iz preteklosti jih ne naučijo veliko, prepričani pa so, da se investicije v prihodnost ne bodo izšle po njihovih željah. Nakupujejo impulzivno, na podlagi trenutnega razpoloženja in marketinških aktivnosti trgovcev.

Meta tako veliko izdelkov kupi, ker vidi, da so »v akciji«. Varčevanju pa tako ali tako ne posveča veliko pozornosti. Kreditov ne potrebuje, saj večjih nakupov niti ne opravlja. Stanovanje je podedovala od staršev, v njem pa živi skupaj z možem in dvema otrokoma. Takšno življenje bo živela, dokler ji kaj nepričakovanega ne prekriža poti.

Iz preteklosti energija za prihodnost

Janez je pri 48 letih dobro situiran samski moški. Pred leti se je razšel z ženo in ima enega otroka, ki ga pogosto videva. Kot zobotehnik dela v zasebni ordinaciji, kjer prejema nadpovprečno plačo. Z mislimi se pogosto vrača v preteklost: »Po naravi sem nostalgičen, tradicija mi veliko pomeni. Sem pa tudi zelo racionalen.« Ko sta z ženo ugotovila, da njuna zveza ni takšna, kot sta si jo predstavljala, sta se kmalu razšla. Dejanja ne obžaluje, v njem vidi prednosti, saj ima zdaj več časa zase in svoje hobije.

Diagnoza: pretekli pozitivni tip

Janez veliko svoje energije črpa iz preteklosti. Odloča se na podlagi pozitivnih dogodkov, ki so se mu še posebej vtisnili v spomin. To sicer ne pomeni, da se pred nakupom ne pozanima, prebere številnih testov in podobno, a izkušnje mu govorijo, naj ne tvega po nepotrebnem. V vrednostne papirje ne vlaga, saj je prepričan, da lahko še tako dobro podjetje zadene ob mino in mu vrednost pade.

Pri nakupu avtomobila sem zvest isti znamki. Prvi avto me ni razočaral. Zakaj bi torej menjal?

Presežek denarja je zato pred leti, po ločitvi, namenil za nakup nepremičnine. »Dvosobno stanovanje trenutno oddajam starejšemu paru, a dolgoročno je namenjeno sinu, če se bo odločil študirati v Ljubljani.«

Karkoli si privošči, je vedno v skladu s trenutnimi finančnimi zmožnostmi. O prihodnosti ne razmišlja veliko; za zdaj je zadovoljen s svojim življenjem in si želi, da bi brez večjih sprememb živel podobno do starosti. Verjame, da bo takrat zanj poskrbel sin, če sam ne bo več zmogel. 

»Nekoč, včasih, pred desetimi leti …«

Zdaj 36-letna Andreja pa na nekaj zadnjih let gleda z veliko žalostjo. Življenje se ji je s krizo obrnilo na glavo, in to na slabše. Leta 2009 je zanosila, nato pa ostala brez službe. »Prej sva si z možem vsako leto privoščila vikend v toplicah, pozimi šla večkrat na smučanje, kdaj pa kdaj sva se odpravila v kino ali gledališče, skratka, bila sva srečna. Bogata sicer nisva bila, a denar nama nikoli ni povzročal težav.«

Diagnoza: pretekli negativni tip

Andreja v prihodnost ne gleda z optimizmom. O drugem otroku ne razmišlja. Pretekli dogodki jo navdajajo s pesimizmom. Boji se, da lahko že majhna sprememba stvari še poslabša. Zato si sprememb ne želi. »Nisem več pripravljena tvegati. Če kak evro že uspem privarčevati, ga spravim na poseben varčevalni račun. Nakupujem premišljeno, v diskontnih trgovinah,« priznava.

Kot veliko Slovencev sta z možem tik pred krizo kupila za nekaj tisoč evrov delnic slovenskih podjetij. Prodala sta jih skorajda na dnu njihove vrednosti, saj sta ravno takrat denar prvič zares potrebovala. Da bi še kdaj investirala, si po tej izkušnji sploh ne predstavlja.

Brez korenitih sprememb bo imela Andreja vseskozi (denarne) težave. Če bi poskušala odriniti preteklost in se bolj osredotočiti na prihodnost, bi lahko pri njej sčasoma prevladal v prihodnost usmerjeni tip. Takšni ljudje so, trdi profesor Zimbardo, bolj uspešni.

Kako do sprememb?

»Časovne perspektive je mogoče ozavestiti, spreminjati in razvijati, denimo z izobraževalnimi programi obvladovanja časa, ki jim sledi proces spreminjanja nefunkcionalnih navad v sposobnost iskanja ravnovesja med nauki preteklosti, užitkom sedanjosti in obeti prihodnosti,« pojasnjuje profesor Miha Škerlavaj in dodaja: »To pa je ključnega pomena pri sprejemanju odločitev. Tudi finančnih.«

Kakšen tip osebnosti prevladuje v vas? Komu od naših sogovornikov ste najbolj podobni? Ozavestite svoje ravnanje, da boste lahko sprejemali racionalne finančne odločitve. Pomagajte tudi bližnjim in jim pošljite ta članek v branje.

november, 2015

Ne zamudite dobrega nasveta

Pridružite se več kot 220.000, ki redno dobivajo najbolj sveže nasvete za dobre finančne odločitve.


Prijavi se