Pred odobritvijo kredita

Ko banka analizira podjetje, preden se odloči, ali bo odobrila kredit, preveri dejstva, ki so merljiva, preuči poslovni model, značilnosti podjetja, značaj poslovne ideje. Preveri, ali je poslovni model pripravljen, da lahko deluje in s kakšnimi poslovnimi tveganji je povezan. Pregleda, kakšni so pogoji poslovanja, kakšne so potrebe podjetja in njegove zmožnosti odplačevanja potencialnega kredita, kar izhaja iz analize finančnih tokov.

Realno načrtovanje finančnih tokov je najpomembnejše, saj gre za osnovo, s pomočjo katere bo lahko podjetje odplačevalo svoje kreditne obveznosti do banke. Poleg tega je pomembna tudi lastna kapitalska udeležba podjetja v projektu. Osnovno pravilo je, da banka vedno financira podjetje z dolžniškim kapitalom le, če del finančnega vložka zagotovi podjetje samo.

Del vedno prispeva podjetje

Banka običajno prispeva 60–70 % financiranja, preostanek pa prispeva podjetnik iz svojega kapitala. Zakaj je to pomembno? S tem podjetje pokaže svojo referenčno vlogo in finančno moč, po drugi strani pa banka v celoti ne prevzame tveganja nase. Če pride do težav in se poslovni model ne izkaže kot dobičkonosen, je to tudi oblika zavarovanja za banko.

Banka analizira ne le kreditojemalca, temveč tudi, ali lahko njegov poslovni model uspe na trgu. Ob tem preveri njegove partnerje v celotni dobavni verigi in presodi, kje se lahko pojavijo tveganja. Če banka po drugi strani zazna tveganje svoje stranke do ostalih partnerjev v poslovni verigi, ji prav tako lahko svetuje in jo usmerja. Podjetje na ta način samo obvladuje svoja poslovna tveganja.

Ne le številke, tudi mehki dejavniki

V celotni kreditni analizi so poleg številk pomembni tudi t. i. mehki dejavniki. Mednje spadajo na primer učinkovitost ekipe, njena homogenost in kompetence, zmožnost obvladovanja procesov v podjetju – ne le razvoja izdelka, ampak celotnega proizvodnega postopka z vsemi tveganji, odnos podjetja do dobaviteljev in kupcev, notranja organiziranost in struktura v podjetju.

Šteje tudi način, na katerega podjetje trži svoje blago, mesto, ki ga zaseda na trgu – ali je prvo na trgu ali je sledilec, kakšno je njegovo tržno okolje, ali ima močno konkurenco, ali so vstopne ovire na trg postavljene visoko. V primeru visokih vstopnih ovir ima podjetje dodano vrednost, saj posledično tudi konkurenca težje vstopa na trg. Na podlagi vseh naštetih dejavnikov lahko banka oceni, ali bo poslovni model podjetja uspešen in ali ima izdelek edinstveno prodajno vrednost, za katero bodo kupci pripravljeni odšteti ustrezen znesek.

Zato je dobro, da zna podjetnik na pogovoru s finančnimi svetovalci zelo natančno opredeliti svoje kompetence, predstaviti, kako ustvarja vrednost v svojem podjetju, katero tehnologijo uporablja in kako jo lahko nadgradi, da bo delovala še bolje.

Vitek poslovni model

Za banko ni pomembno le, kakšen izdelek se prodaja, ampak celoten poslovni model. To vključuje tudi načine, kako si podjetje išče kupce, kateri so ključni segmenti kupcev, ali bo treba nameniti veliko denarja za trženje in podobno. Postavi se tudi vprašanje o prodaji, ali podjetnik namerava prodajati neposredno na trgu, s poslovnim partnerjem ali preko spleta in drugih posrednikov. Vse to namreč vpliva na končni dobiček in se odraža na denarnem toku.

Poslovni model podjetja Viny&Greta je zelo zanimiv, saj temelji na vitki osnovi. Izdelek so namreč razvili sami, ko pa se je proizvodnja razširila, so našli poslovnega partnerja, ki izdelke zdaj izdeluje zanje. Tako ne potrebujejo svoje proizvodne linije, vložka v stroje in drugih investicij, s katerimi so povezana večja tveganja.

Sprotno odzivanje na trg

Ob načrtu, ki so ga pripravili na začetku, hkrati upoštevajo tudi sprotne izkušnje s trga in glede na njih prilagajajo svoje delovanje. Gre za ključno lastnost agilnega, vitkega poslovanja. Niso se bali stopiti na trg, povprašati in preizkusiti, kaj trg in njihov segment kupcev z določenim življenjskim slogom sprejema ter se nato v skladu s tem ustrezno odzvati s svojim izdelkom in prodajo.

Podjetja morajo v splošnem zelo dobro poznati svoj segment kupcev, pri čemer niso pomembne le njihove navade, ampak tudi elastičnost povpraševanja. To pomeni, da morajo podjetja vedeti, kaj se bo zgodilo, če dvignejo ceno svojega izdelka na trgu – ali se bo to na njihovih prihodkih odrazilo pozitivno ali negativno.

Pri podjetju Viny&Greta gre za primer vitkega modela, s katerim se je lahko podjetje z razmeroma majhnim vložkom dobro umestilo na trg. Tak poslovni model bo podjetju v prihodnje omogočal, da se bo lahko veliko hitreje širilo na druge trge. Ne bo potrebovalo velikih vlaganj v osnovni kapital, investicij v proizvodne stroje, temveč le financiranje obratnega kapitala.

Vrata v CIP-u so vam vedno odprta!

Včasih se je enostavno dobro s kom pogovoriti in prevetriti svoje zamisli o podjetju, tudi brez konkretnih načrtov. Naši bančni svetovalci znajo zastavljati vprašanja, ki pomagajo na posel pogledati tudi z drugih zornih kotov, razmisliti o pomembnih okoliščinah in predlagati najustreznejšo pot, po kateri naj gre podjetje v prihodnje. Zato naj vas ne bo strah pristopiti.