Družinske finance: v 7 korakih do sprememb

Ko se odločimo, da bomo ustvarili družino, skupaj z domom in življenjem z ljubljenimi osebami delimo tudi finance in takrat moramo poleg osebnega začeti voditi tudi družinski proračun. Pri tem so nam v pomoč veščine upravljanja osebnih financ, ki jih že imamo, skupno upravljanje družinskih financ pa zahteva nekatere nove razmisleke.


Upravljanje družinskih financ je v marsičem podobno upravljanju osebnih financ, sledi enakim načelom in ciljem, le da je v družini več oseb, s katerimi moramo svoje želje in poglede uskladiti. Družinsko življenje je za posameznika finančno ugodnejše od samskega življenja, saj se zaradi skupnega življenja nekateri stroški razdelijo, zahteva pa še več finančnega načrtovanja.

Pripravili smo nekaj nasvetov, da bo upravljanje družinskih financ čim bolj uspešno. Družine so sicer različne, zaradi poenostavitve pa imamo v prispevku v mislih skupnost dveh staršev in otrok, nekatere nasvete pa lahko koristno uporabite tudi, če si s sostanovalci delite stanovanje v času študija.

  

Pogovorimo se o skupnih stroških družine

Skupno življenje pomeni, da nekateri stroški življenja postanejo skupni. Prav je, da se finančno breme skupnega življenja razdeli med vse družinske člane, ki služijo prihodke. Bivanje v skupnem domu, skupni obroki doma ali v restavracijah, skupne počitnice in izleti ipd. povzročajo stroške, ki enako bremenijo oba partnerja. Tudi finančna skrb za otroke je odgovornost obeh partnerjev.

Ko se začnemo pogovarjati o skupnih stroških, najprej naredimo seznam vseh izdatkov, mesečnih in tudi letnih, saj so nekateri izdatki sezonski (npr. zavarovanje vozila, nakup kurilnega olja pred začetkom kurilne sezone). Bodimo temeljiti in skušajmo zajeti res vse.

Pogovorimo se, kateri stroški so skupni in kateri ostanejo skrb posameznika. Verjetno je smiselno, da se izdatki za hrano v družini razdelijo enakovredno, po drugi strani pa izdatke za oblačila morda raje zadržimo zase. Ko je seznam narejen, skupne izdatke seštejmo ter naredimo mesečni in letni družinski proračun.

Za načrtovanje družinskega proračuna uporabite simulator Načrtovanje mesečnega proračuna (osebnega) in ga prilagodite družini: v prihodke vpišite skupne prihodke, namenjene družini, v izdatke pa izdatke družine.

   

Dogovorimo se, kdo in kako prispeva v družinski proračun ter kdo bo odgovoren za plačevanje

Prihodki med partnerjema se pogosto razlikujejo, prav tako so lahko različni nefinančni prispevki v skupno gospodinjstvo, zato se dogovorimo, kako bomo razdelili stroške skupnega življenja. Nekateri se dogovorijo, da v družinski proračun prispevajo sorazmerno s prihodki, tako da partner z višjimi prihodki prispeva več. Drugi si breme razdelijo enakomerno ali pa vsak prevzame skrb za določeno vrsto stroškov – eden za stanovanje, drugi za hrano in otroke. Morda se s partnerjem tudi dogovorita, da eden v celoti prevzame nefinančno skrb za dom (npr. za čiščenje, prehrano), drugi pa zato v proračun prispeva več. Možnosti je veliko in vsaka je lahko primerna za vašo družino.

Pametno je tudi, da en družinski član prevzame plačevanje skupnih položnic, sicer se lahko zgodi, da v dobri veri »saj je plačal partner« račun ostane neplačan. Tako se lahko prihrani tudi pri stroških plačil.

Ni redko, da v skupnem domu s starši živijo finančno osamosvojeni otroci, in prav je, da tudi oni prispevajo v družinski proračun. Le tako se bodo učili odgovornega ravnanja z denarjem in razumeli, kaj prinaša samostojno življenje.

   

Izberimo najprimernejše bančne račune znotraj družine

Za upravljanje družinskih financ ne potrebujemo posebnega bančnega računa. Osebni računi so povsem dovolj tudi za družinsko življenje, razmislimo pa o tem, da si navzkrižno dodelimo pooblastila. Kot pooblaščena oseba bomo lahko dostopali do sredstev z računa, tudi če imetnik zaradi kakršnega koli razloga ne bi mogel.

Z vidika družine razmislimo tudi o drugih računih. Morda vsak družinski član ne potrebuje vseh različnih plačilnih kartic, morda je dovolj, da ima žena kartico Mastercard, mož pa kartico Visa. Tako se lahko dopolnjujeta pri plačevanju na plačilnih mestih, ki omogočajo plačilo le z eno od teh.

Ko vemo, katere bančne storitve potrebuje vsak družinski član, preverimo ponudbo bančnih paketov. Banke so najpogostejše storitve združile v prilagojene pakete glede na najpogostejše vzorce uporabe, da imetnikom omogočijo lažje in ugodnejše poslovanje z banko. Družinski član, odgovoren za plačevanje tekočih stroškov, verjetno je to eden od staršev, naj ima najobsežnejši bančni paket NLB Paket Premium, ki vključuje neomejeno število brezplačnega plačevanja položnic v spletni ali mobilni banki. Drugemu staršu bo potem verjetno povsem dovolj cenejši paket NLB Paket Aktivni ali NLB Paket Mladostni. Ta je najprimernejši tudi za polnoletne otroke, za katerega jim banka poleg tega priznava 50 odstotka popusta pri vodenju paketa, dokler ne dopolnijo 27 let.

   

  • Paket Osnovni je najprimernejši za starejše družinske člane, ki ne potrebujejo spletne in mobilne banke, položnice pa raje plačujejo na bančnem okencu ali bankomatu.
  • Paket Mladostni je najprimernejši za mlajše družinske člane in vse, ki ne morejo brez najsodobnejših spletnih in mobilnih storitev, ne plačujejo pa veliko računov.
  • Paket Aktivni s širšim naborom storitev, med drugim tudi neomejeno število plačil UPN v NLB Kliku, Klikinu in direktnih bremenitev, je primeren za tiste družinske člane, ki plačujejo največ računov gospodinjstva.
  • Paket Premium z najširšim naborom storitev, ki vključujejo tudi osebno obravnavo in sestanek z upraviteljem premoženja, pa je primeren za člane družine, ki želijo narediti še več za upravljanje osebnih in družinskih financ.

Najlaže se boste odločili, če pakete primerjate med sabo

       

Naredimo pregled dolgov in premoženja članov družine ter poskrbimo za ustrezna pooblastila in zavarovanja

Poleg skupnih ne pozabimo v pregled vključiti tudi osebnih dolgov in premoženja družinskih članov. Čeprav gre za osebne dolgove, dediči v primeru smrti dolžnika od njega namreč podedujejo tudi njegove dolgove, zato je dobro biti na to pripravljen. Če imate najet kredit, preverite, ali imate sklenjeno tudi zavarovanje za primer smrti, in če tega nimate, ga čim prej sklenite. Sploh v primeru stanovanjskih kreditov, saj je ob smrti dolžnika lahko ogroženo bivališče družine.

Vedno pomislite na družinske člane tudi, ko boste najemali nove kredite. Sklenite ustrezna zavarovanja, dobro pa je vedeti tudi, da lahko s partnerjem najameta kredit ali skleneta življenjsko zavarovanje tudi skupaj in zato ugodneje.

Preverimo in poskrbimo, da bo imel tudi partner dostop do našega osebnega premoženja. Povejmo mu, kje imamo zavarovalne police, pogodbe o sklenitvi varčevalnih računov, borzne račune, ključe sefov in podobno ter mu dodelimo pooblastila, kjer je to mogoče. Pogovorimo se tudi, kako razdeliti premoženje v primeru smrti, in dogovorjeno zapišimo v oporoko.

   

Poskrbimo za finančne rezerve družine

Tako skrbno, kot smo poskrbeli za osebne finančne rezerve, oblikujmo tudi družinske finančne rezerve. Pametno je, da ima tudi družina nekaj rezerve, s katero lahko pokrijemo morebitne nepričakovane stroške popravil v skupnem stanovanju ali na skupnem vozilu.

V finančno rezervo družine spadajo tudi življenjska in nezgodna zavarovanja družinskih članov, ki družinskim članom zagotavljajo finančno varnost v primeru smrti ali nezgode zavarovalca, ko en del prihodkov družine usahne. V okviru družine razmislimo tudi o oblikovanju finančne rezerve za otroke, da jim zagotovimo socialno varnost, finančno pomoč ob osamosvajanju ali dobro izobrazbo.

    

Preverimo davčni vidik

Davčni vidik upravljanja družinskih financ je sicer obsežnejše poglavje, ki zahteva samostojno obravnavo, vprašanje, o katerem se s partnerji najpogosteje sprašujemo, pa je uveljavljanje vzdrževanih družinskih članov. Smiselno je, da dohodninsko olajšavo za vse družinske člane uveljavlja le eden od staršev, in sicer tisti z višjimi prihodki, saj je lestvica olajšav progresivna – za vsakega nadaljnjega družinskega člana je odstotek olajšave višji. Če si želimo s partnerjem olajšavo razdeliti, je bolje, kot da eden uveljavlja enega, drugi drugega otroka skozi vse leto, to, da vsak po pol leta uveljavljata oba otroka.

    

Svoj odnos do denarja prenesimo na otroke

Otroke že zgodaj začnimo učiti ravnanja z denarjem. Poleg tega, da jim dajemo žepnino, lahko otroke, seveda glede na doseženo starost in zrelost, vključimo v pogovore o družinskih financah. Tudi če še ne prispevajo v družinski proračun, bodo tako spoznavali, kje vse nastajajo stroški, kaj pomeni kredit, kako načrtovati počitnice ipd.    

    

Izberite bančni paket po svoji meri in prihranite

Naredite prvi korak do urejenih družinskih financ in izberite bančni paket po meri družinskih članov. Vsak družinski član bo tako uporabljal storitve po svoji meri, hkrati pa boste ob preoblikovanju računa v izbrani paket do konca decembra 2018 prihranili 10 % v prvih dveh letih.

Preverite ponudbo bančnih paketov NLB

oktober, 2018

paket osnovni www 2560x1440

Novi paketi

Nov dan, novo doživetje. Izberite paket po svoji meri in prihranite!

Ne zamudite dobrega nasveta

Pridružite se več kot 220.000, ki redno dobivajo najbolj sveže nasvete za dobre finančne odločitve.


Prijavi se