Izognimo se napakam pri ravnanju z denarjem

Ena najpogostejših novoletnih zaobljub je, da bomo naslednje leto bolje ravnali z denarjem. Pametno. Težava z novoletnimi zaobljubami pa je pogosto ta, da začetna zagnanost hitro popusti, zlasti če hitro ne vidimo rezultatov. Morda so razlog za to tudi napake, ki jih pogosto delamo pri ravnanju z denarjem. Da bomo pri tem uspešnejši, poglejmo, katere so štiri najpogostejše napake pri ravnanju z denarjem in kako se jim lahko izognemo.

O njih smo se naučili na eni od finančnih delavnic pod vodstvom finančne svetovalke NLB Snežane Groznik, na katerih udeležence uči o finančni vožnji skozi življenje. Finančna pismenost je namreč med najpomembnejšimi znanji v življenju in nam omogoča sprejemati razumne odločitve o financah ter posledično vpliva na kakovost življenja vsakega posameznika.

Drobni triki za varčevanje

Ljudje si pogosto sami postavljamo ovire, da ne začnemo zares varčevati. »Nimam denarja za varčevanje« in »Ne splača se mi varčevati« sta izgovora, ki ju finančni svetovalci pogosto slišijo, to pa je tudi ena najpogostejših napak, ki jih delamo pri ravnanju z denarjem – namreč, da sploh ne varčujemo. Če se varčevanja lotimo tako, da damo na stran samo toliko denarja, kot nam ga ostane konec meseca, pri varčevanju res ne bomo pretirano uspešni. Moramo se zavedati, da je varčevanje odločitev, o kateri moramo razmisliti na začetku meseca, ko dobimo plačo.

Dobro je, da vsak mesec privarčujemo (za varčevanje namenimo) nekaj denarja, pa čeprav v nogavici (to seveda ni najbolj pametno, pa vseeno boljše, kot da ne varčujemo). Pri tem bomo lažje vztrajali, če varčujemo tako, da tega ne bomo občutili kot breme. Za to je nekaj drobnih trikov:

• Ne odpovejmo se drobnim užitkom, lahko pa jih nadomestimo s cenejšimi. Če na primer prijatelje na kavo namesto v lokal povabimo domov ali obvezno jutranjo kavo spijemo v službi torej, če se odpovemo nakupu samo »ene kavice« na dan, lahko na mesec prihranimo tudi do 20 evrov.
• »Samodejno« varčevanje. Za varčevanje lahko odpremo trajnik, s katerim vsak mesec določen znesek nakažemo na varčevalni račun v banki ali pa sklenemo postopno varčevanje v skladih in tako oplemenitimo privarčevani denar (predlagamo NLB Skladi - Varčevalni načrt). Ker teh zneskov ne bomo opazili na svojem računu, bomo imeli manj skušnjav.
• Predvsem pa je pomembno, da se denarja, ki smo ga namenili varčevanju, ne dotikamo. Varčujmo za en cilj in pri tem vztrajajmo toliko časa, da ga lahko uresničimo.
• Če smo vztrajni, lahko privarčujemo tudi z zelo majhnimi zneski. Varčujemo lahko na primer tako, da zbiramo cente, ki predstavljajo razliko do enega evra. Drobiž morda ne pomeni veliko, vendar se z zbiranjem lahko hitro nabere zajeten znesek. Niso redki primeri, ko ljudem tako v enem letu uspe privarčevati za počitnice. Takega načina varčevanja se je mogoče lotiti na več načinov. Na steklen kozarec, denimo, lahko napišemo svoj varčevalni cilj in vsak konec dneva vanj stresemo kovance iz denarnice. Presenečeni bomo, kako hitro se kozarec polni.

Naučimo se časovno razporejati denar

Druga pogosta napaka, ki jo delamo, je, da ne znamo časovno razporejati denarja. Denar ni cilj, je sredstvo, ki nam omogoča uresničevanje ciljev v določenem času. Če na denar gledamo le v nekem trenutku, se lahko zgodi, da ga nepremišljeno zapravljamo, dokler ga imamo, potem pa smo nesrečni do naslednje plače. Vendar če v denarno enačbo vključimo še čas, se trenutni porabi pridruži poraba v prihodnosti, ki jo lahko uresničimo z varčevanjem. Z zadolževanjem pa lahko tudi vnaprej porabljamo denar, ki ga bomo šele zaslužili nekoč v prihodnosti. Ta časovna komponenta denarja je zelo pomembna, zato je dobro, da se naučimo pravilno finančno načrtovati.

• Vsak mesec si naredimo mesečni finančni načrt in razporedimo denar »po predalčkih«. V prvi predal gre denar, s katerim bomo pokrili osnovne življenjske izdatke, v drugega gredo sredstva za redne finančne izdatke. Pri tem se moramo vprašati tudi o zavarovanjih. Vsi pri tem najprej pomislimo na zavarovanje za avto, kar sprejemamo kot dobro odločitev. Vendar so tudi druga, osebna  zavarovanja zdravja in življenja, ki so prav tako pomembna, saj z njimi zaščitimo sebe in finančno odvisne člane družine. Razmislimo na primer o tem, kaj pomeni, če zaradi nezgode ne moremo opravljati dela. Daljša odsotnost z dela se nam bo poznala tudi finančno, zato je smiselno skleniti nezgodno zavarovanje. Ko smo napolnili drugi predal, naš čaka še prijetnejši tretji, v katerega namenimo sredstva za boljše življenje.
• Pri razporejanju denarja ne pozabimo na zlato pravilo urejenih financ - ne zapravimo več od mesečnih prejemkov.
• Pomembno je še, da načrtujemo redno in mesečni proračun sproti spremljamo.
• Pri razporejanju mesečnih prejemkov nam bo v pomoč tudi kalkulator mesečnega proračuna, s katerim bomo lahko sproti videli, kako se približujemo priporočenim zneskom.

Ne pozabimo na nepredvidene dogodke

Ko se naučimo časovno razporejati denar, je najpomembnejša lekcija za nami. Naučili smo se denar razporejati tako, da ga je dovolj tudi za načrtovane dogodke in želje. Vendar pa v življenju ne gre vedno vse po načrtih. Lahko se nam pokvari avto ali pralni stroj ali pa se zgodijo drugi nepričakovani dogodki. Bomo takrat imeli dovolj denarja, da bomo brez težav plačali popravilo?

Tretja pogosta napaka je ta, da pri razporejanju denarja pozabimo na nepredvidene dogodke.

• V mesečnem proračunu zato vsak mesec del (priporoča se 10 odstotkov mesečnega prihodka) namenimo nenačrtovanim dogodkom. Če se ti zgodijo, bomo tako bomo imeli nekaj varnostne rezerve, da jih financiramo.

Naučimo se pravilno oceniti svoj dolg

Še ena najpogostejših napak, ki jih delamo pri ravnanju z denarjem, je ta, da v svoj dolg štejemo le kredit. Zaradi napačne ocene zadolženosti lahko narobe ocenimo svoje finančne zmožnosti in se začnemo nerazumno zadolževati.

• Naučimo se, kaj vse povečuje naš dolg. To ni le kredit, je tudi dolg na kreditnih karticah, limit na bančnem računu. Prav tako denar, ki so nam ga posodili starši ali prijatelji. Prizadevajmo si za to, da ostanemo znotraj priporočenih mej. Pri oceni zadolženosti nam bo v pomoč kalkulator NLB Kako zadolžen sem?.

To so bile štiri najpogostejše napake, ki jih delamo pri ravnanju z denarjem in se jim s pravilnim načrtovanjem in zastavljanjem finančnih ciljev lahko izognemo. Za boljše upravljanje osebnih financ lahko za nasvet vprašate tudi svojega osebnega bančnika v NLB, ki vam bo z veseljem pomagal.

januar, 2020