Pasti najema kreditov pri nebančnih ponudnikih

Ko potrebujemo kredit, je naša prva misel predvsem rešitev trenutnega finančnega položaja ali uresničitev želje in ta lahko pretehta nad razmislekom o posledicah, ki jih kredit prinaša v naše življenje. Te niso zanemarljive, moramo se zavedati, da bomo kredit odplačevali nekaj časa, in se vprašati, ali ne bo to preveliko breme. Tako se odloča tudi banka in nam kredita ne bo odobrila, če presodi, da ga ne bomo mogli odplačevati. Dobro bi bilo, da v takem primeru še enkrat razmislimo o svojih zmožnostih za najem kredita in smiselnosti zadolžitve, preden začnemo iskati možnosti za najem kredita pri nebančnih ponudnikih, ki skriva številne pasti. Spoznajmo jih zdaj, da nam pozneje ne bo žal.

Tveganje, da postanemo žrtev goljufij

Finančne storitve so včasih zapletene in jih je morda težko razumeti. Nevestni ponudniki lahko to izkoriščajo in se okoristijo na škodo potrošnikov. Za večjo varnost je zato dejavnost potrošniškega kreditiranja regulirana in nadzorovana. Kot pridobitno dejavnost je ne sme izvajati kdor koli, ampak le tisti ponudniki, ki izpolnjujejo zakonske pogoje. V Sloveniji tako lahko dajemo kredite banke in hranilnice z dovoljenjem za opravljanje bančnih storitev, nekoliko manj stroga pravila pa morajo izpolnjevati tudi nebančni ponudniki potrošniških kreditov. Izpolnjevanje teh pogojev preverja Ministrstvo za gospodarski razvoj in tehnologijo, ki jim dodeli dovoljenje (prepoznamo jih lahko po znaku »Dovoljenje za potrošniško kreditiranje«) in vodi njihov seznam v registru.

Kljub temu lahko pot do ljudi, po e-pošti, (malih) oglasih in podobno najdejo tudi drugi ponudniki, ki poslujejo mimo zakonov in znajo izkoristiti težke finančne situacije posameznikov, pripravljene sprejeti kakršno koli, tudi škodljivo ponudbo. Lahko gre tudi za čisto navadne prevare s prepoznavnim načinom delovanja – izjemno »ugodna posojila« so vaba, s katero premamijo denar od žrtev. Z mislijo, da bodo dobili kredit, žrtve prevarantom nakažejo denar za začetne stroške (stroške odobritve, zavarovanj ipd.), najpogosteje po storitvi Western Union, kredita pa ne vidijo nikoli.

Nevarnost oderuških obresti

Praviloma velja, da so krediti v bankah ugodnejši od kreditov nebančnih ponudnikov, vendar pa tudi njih pri oblikovanju cen kreditov zavezuje zakon o potrošniških kreditih. Efektivna obrestna mera (EOM) tako ne sme presegati 200 odstotkov zadnje povprečne efektivne obrestne mere, ki jo objavlja Banka Slovenije. Za vse ponudnike potrošniških kreditov velja tudi zakonski pogoj, da ne smejo ponujati kreditov po oderuških pogojih. Obrestne mere veljajo za oderuške, če so za več kot 50 odstotkov višje od predpisane obrestne mere zamudnih obresti.

Kljub temu se na trgu najdejo tudi ponudniki, ki delujejo mimo zakona. Izkoriščajo finančno stisko ljudi, ki so si pripravljeni sposoditi denar po izrazito izkoriščevalskih, tudi oderuških pogojih.

Neinformirane odločitve lahko vodijo do neprijetnih posledic

Za smotrno odločitev za kredit so potrebne polne in natančne informacije. Ne odločajte se le na podlagi oglasa, ki oglašuje hiter kredit z nekajodstotno obrestno mero, saj lahko hitro ugotovite, da gre v resnici za mesečno obrestno mero, ki preračunana na letno raven ni več tako zelo ugodna. V bankah se lahko zanesete na vse potrebne informacije o pogojih kredita, potrebnih za odločitev, pri nebančnih ponudnikih pa ni nujno tako. Ravno zavajajoče in nepopolne informacije ter napačne navedbe EOM so najpogostejše kršitve, ki jih ugotavlja tržni inšpektorat pri nebančnih ponudnikih kreditov. Zgodi se lahko tudi, da ponudniki v podpis ponudijo nepopolne obrazce in šele naknadno izpolnijo še manjkajoče dele, ki pa lahko spremenijo pogodbeni odnos.

Še pomembnejši pri najemu kredita je nasvet, ki ga v banki dobite ob najemu kredita. Banka pomaga razumeti, kaj morate pri najemu kredita nujno upoštevati, da boste sprejeli pametno odločitev in na koncu ne boste plačevali več, kot ste pričakovali.

Manj stroga pravila niso v našo korist

Res je pri nebančnih ponudnikih kredit lažje dobiti, saj so pri odobravanju kreditov manj strogi od bank, kar pa je lahko nevarno za kreditojemalce. (In tudi manj ugodno – manjša strogost pomeni večje tveganje za nebančnega ponudnika kredita, ki ga prelije v višjo obrestno mero, po kateri je pripravljen posoditi denar.)

Kot potrošniki imate pravico, da kreditodajalec oceni vašo kreditno sposobnost, torej, ali boste sposobni kredit odplačevati. Ko o tem odloča banka, presodi vse vidike zmožnosti, ali bo kreditojemalec v prihodnje kredit v celoti odplačal. Če banka kredita ne odobri, to ne pomeni, da vam ga noče dati, se pa odloča odgovorno in pretehta tveganja. Zato je bolje, da se tudi ob zavrnitvi kredita posvetujete v banki in poskusite skupaj najti drugo rešitev; če kredit nepremišljeno sprejmete drugje in se zanj pozneje izkaže, da ga ne boste mogli odplačevati, to lahko bistveno ogrozi vaš finančni položaj.

Neljubi ukrepi v primeru neodplačevanja kredita

Ko sklepate pogodbo s ponudniki, ki poslujejo mimo zakona, je lahko ogroženo še kaj več kot vaša finančna varnost. ZPS tako ugotavlja, da pogodbe oderuških kreditov v primeru neplačil lahko pripeljejo do izsiljevanj in ustrahovanj upnika, lahko pa so povezane tudi z drugimi kriminalnimi dejanji.

Seveda bo tudi banka poskrbela za to, da se bo kredit odplačeval. Razumela pa bo tudi nepredvidljive situacije, v katerih bi se znašli in bi vplivale na vašo zmožnost odplačevanja kredita, kot so izguba službe, bolezni, ločitve, zmanjšanje prihodkov in podobno. Če bi do tega prišlo, je dobro, da se v banki oglasite čim prej in da skupaj z njo poskusite najti rešitev, kako premostiti neljubo situacijo.