Kako zmanjšati zadolženost v 5 korakih

Nič ni narobe z dolgom, dokler nam odplačevanje ne povzroča težav in ga lahko obvladujemo. Ko pa nas začne obremenjevati, ne vztrajajmo v stanju neustrezne zadolženosti z mislijo, da se bo to rešilo samo od sebe, ampak se spopadimo z njo. Težave z dolgovi niso omejene na posameznike z nizkimi prihodki, saj se v taki situaciji lahko znajde vsakdo. Vendar pa tudi takrat, ko ne vidimo izhoda, ne smemo obupati, težave z dolgovi začnimo reševati – korak za korakom. Preberite nekaj nasvetov, kako zmanjšati zadolženost.


1. korak: natančen pregled denarnih tokov in dolgov ter premoženja

Ne da bi se poglobili v osebne finance, ne bo šlo. Poiščimo vire dolgov, ocenimo stanje zadolženosti, izračunajmo, koliko nas vsak mesec stane financiranje dolga, in preverimo svoje finančne zmožnosti za zmanjšanje zadolženosti. Pogledati moramo denarne tokove v določenem obdobju (prihodke in odhodke) in finančno stanje na določen dan. Za pregled tokov si sestavimo mesečni proračun in za oceno stanja osebno premoženjsko bilanco (pregled dolgov in premoženja).

Z rednim spremljanjem mesečnega proračuna bomo hitro videli, ali so krivci naraščajočega dolga v čezmernem trošenju. V mesečnem proračunu bomo najlaže našli tudi vire, ki jih uporabimo za zmanjšanje zadolženosti.

O tem, kako pripraviti mesečni proračun, smo pripravili že veliko nasvetov, pobrskajte med njimi na našem portalu. V pomoč je tudi simulator za načrtovanje mesečnega proračuna, ki vključuje priporočeno strukturo porabe.

   

Potrebujemo še pregled vseh dolgov, da bomo lahko izračunali skupno stanje dolga in ugotovili, ali je skupen dolg še vzdržen, ter pripravili pregled premoženja, ki je tudi lahko vir za zmanjšanje zadolženosti.

Za oceno zadolženosti uporabimo simulator Kako zadolžen sem. Na splošno velja, da faktor zadolženosti (seštevek vseh dolgov v primerjavi z letnimi prejemki) ne bi smel biti višji od 5,1, priporočena stopnja zadolženosti (razmerje med skupnim zneskom vseh mesečnih odplačil dolga in mesečnim neto prihodkom) pa bi morala biti nižja od 40 odstotkov. Pri stopnji 60 odstotkov že govorimo o prezadolženosti, ki zahteva zahtevnejše rešitve.

     

2. korak: preverimo možnosti zmanjšanja tekoče porabe in/ali povečanja prihodkov

Če smo v mesečnem proračunu ugotovili, da v enem mesecu vsak mesec porabimo več, kot zaslužimo, je nujno, da ukrotimo svojo porabo. Nasprotno lahko začne dolg neobvladljivo naraščati. Uprimo se skušnjavi, da bi se zadolžili za pokrivanje tekoče porabe. Zadolžimo se za uresničevanje večjih, srednjeročnih in dolgoročnih želja.

Tudi če je naša poraba ustrezna, bomo v mesečnem proračunu najlaže našli vire za zmanjšanje dolga. Preverimo, ali lahko zmanjšamo porabo ali povečamo prihodke. Najprej poglejmo, ali in kje lahko nenujne izdatke zmanjšamo tako, da bomo to najmanj občutili. Ni treba, da se odrečemo naročnini na telekomunikacijske storitve, lahko pa poiščemo ugodnejši paket. Z varčevanjem električne energije lahko zmanjšamo mesečni račun za elektriko, z učinkovitim ogrevanjem račun za ogrevanje, s skupnim prevozom v službo stroške prevoza, prihranki pa se skrivajo tudi drugje. Izračunajmo, koliko lahko tako vsak mesec prihranimo, in presežke namenimo zmanjšanju dolga.

Povečati prihodke ni preprosto, vendar pa niso povezani le z menjavo službe. Morda lahko zaprosimo za povišico ali najdemo dodatno delo, toda storimo to v dogovoru z delodajalcem. Preverimo tudi, ali nam pripadajo pravice iz socialnega varstva, ki jih še nismo izkoristili.

Poskrbeti moramo tudi za to, da bodo prejemki in izdatki časovno usklajeni. Limit na osebnem računu je občasna varovalka, ki naj ne postane stalnica, saj imamo zaradi tega nepotrebne stroške in skrbi. Če si vsak konec meseca do nove plače pomagamo z dovoljenim limitom, je naša poraba sicer ustrezna za prihodke, vendar je to, da smo večji del meseca »v minusu«, nepotrebna razvada. Preverimo tudi, ali obveznosti odplačujemo v roku, da ne bomo plačevali še zamudnih obresti in stroškov opominov. Za redne položnice si uredimo trajnik (direktno obremenitev), da ne bomo zamujali s plačili.

    

3. korak: preverimo, ali lahko prodamo del premoženja, ki ga ne potrebujemo

Naslednja možnost zmanjšanja dolga je prodaja dela premoženja, a dobro premislimo, kaj to pomeni za naš mesečni proračun in naše finančno zdravje. Če prodamo nekaj delnic dobrega podjetja, bomo z enkratno kupnino res lahko zmanjšali dolg, vendar bomo s tem izgubili tudi morebitne prihodnje dividende. Če prodamo drugi družinski avtomobil, bomo v prihodnje prihranili tudi pri stroških vzdrževanja avtomobila.

   

4. korak: preverimo možnosti za preoblikovanje dolga

Z največjimi upniki se poskušajmo dogovoriti za spremembe, da bomo dolg lažje odplačali. Banke razumemo, da nepredvidene okoliščine lahko pripeljejo do težav z odplačevanjem kredita. Tudi v takih primerih strankam stojimo ob strani in lahko pomagamo z rešitvami, da bo odplačevanje lažje. Pomembno je, da čim prej obiščemo banko in ji pojasnimo težave. V pogovoru z bančnim svetovalcem bomo preverili, ali dolg lahko konsolidiramo, prestrukturiramo ali preprogramiramo.

O možnostih preoblikovanja dolgov pri banki se posvetujte z bančnimi strokovnjaki v NLB, saj ne gre za preproste odločitve. Vsak primer je drugačen in zahteva drugačen pristop, bančniki vam bodo prisluhnili in pomagali poiskati najprimernejšo rešitev za vas. Znali pa vam bodo svetovati tudi, kaj lahko še storite za zmanjšanje dolga in kako urediti osebne finance, da z zadolženostjo ne boste imeli več težav.

     

5. korak: naredimo načrt zmanjšanja dolgov

Tako kot nakupa avtomobila ali uresničevanja drugih večjih želja se lotimo tudi reševanja zadolženosti – glede na ugotovljeno stanje in zmožnosti naredimo načrt, kako bomo dolg zmanjšali. V načrtu določimo, za koliko in koliko časa bomo dolg zmanjševali, katere dolgove bomo odplačali najprej. Določimo jim prioriteto odplačevanja – dolg, ki se je nabral iz neplačanih položnic, ima najvišjo prioriteto, saj nas stane največ, posledice neplačevanja pa so bolj boleče. Na drugi strani zberimo vire, ki jih bomo namenili zmanjšanju dolga. Najprej začnimo z najlažjimi rešitvami, kot so prihranki v mesečnem proračunu in, če to ni dovolj, nadaljujmo s takimi, ki zahtevajo več odrekanj.

Tekoče spremljajmo, kako uresničujemo načrt in ga prilagajajmo. Za večje dosežke se lahko tudi nagradimo, kar nam bo dalo dodatno spodbudo, da vztrajamo pri uresničevanju načrta.

     

Vzdržujmo urejene finance

Ko smo dolg zmanjšali na obvladljivo raven in vidimo, da ga lahko brez težav odplačujemo z rednimi prilivi, poskrbimo, da bo tako tudi ostalo. Obvladujmo svojo porabo, da ne bo postala vir novih dolgov, načrtujmo mesečni proračun in premoženjsko bilanco, zadolžujmo pa se razumno, z jasno sliko o tem, kako bomo dolg odplačevali.

    

Nasveti v vašem e-poštnem nabiralniku

Redno pripravljamo uporabne nasvete, s katerimi želimo deliti znanje o osebnih financah in ki vam bodo v pomoč pri boljših življenjskih odločitvah. Naročite se na naše e-novice in tekoče jih boste prejemali v e-poštni nabiralnik.

Želim prejemati novice

december, 2018

Ne zamudite dobrega nasveta

Pridružite se več kot 220.000, ki redno dobivajo najbolj sveže nasvete za dobre finančne odločitve.


Prijavi se