Kaj morate pri najemu kredita nujno upoštevati?

Stanovanjski kredit praviloma dolgoročno vpliva na vaše osebne finance, zato je pomembno, da se ob najemu dobro informirate o pogojih najema. Ob obisku poslovalnice imejte pripravljenih čim več vprašanj. Nobenega smisla nima, da se pretvarjate, kako vam je vse jasno – raje izkoristite možnost, da čim več sprašujete. Kreditni strokovnjak ima izkušnje s kopico sklenjenih kreditov in vam morda lahko predstavi scenarij, na katerega sami niste niti pomislili.

Kolikšna je vzdržna in smiselna doba odplačila glede na potreben znesek kredita?

Gotovo bi želeli kredit odplačati čim prej in tako zmanjšati strošek obresti, a v banki imamo v mislih predvsem vašo finančno stabilnost, zato vam bomo predlagali dobo odplačevanja, pri kateri vas mesečni obrok kredita ne bo dušil. S kreditnim strokovnjakom lahko pregledate več možnosti, tudi 125 ali 192 mesečnih obrokov. Raje se odločite za nekoliko daljše obdobje in kasneje, če se vaši prilivi povečajo, kredit predčasno poplačajte.

Nespremenljiva ali spremenljiva obrestna mera

Medtem ko se kreditojemalci najpogosteje pogovarjajo o višini obrestne mere, ni nič manj pomembno ali gre za nespremenljivo (torej fiksno) ali spremenljivo obrestno mero. Nespremenljiva obrestna mera je tista, ki ostane nespremenjena ves čas trajanja kreditne pogodbe, zato je mesečna obveznost v celotnem obdobju odplačevanja kredita enaka. Praviloma je višja od spremenljive, kar pomeni, da je mesečna obveznost kredita ob podpisu pogodbe višja, kot bi bila pri kreditu s spremenljivo obrestno mero, a se ta obveznost ne more nikoli zvišati (pa tudi ne znižati).

Pri kreditu s spremenljivo obrestno mero je mesečna obveznost na začetku odplačevanja običajno nižja kot mesečna obveznost pri nespremenljivi obrestni meri, se pa lahko v času trajanja kreditne pogodbe spreminja. Spremenljiva obrestna mera je namreč seštevek fiksnega pribitka in referenčne obrestne mere EURIBOR. To pomeni, da se lahko zvišuje, a tudi znižuje, zato je pri sklepanju pogodbe treba računati na morebitne višje mesečne obveznosti, lahko pa se zgodi tudi, da boste za kredit na koncu plačali manj, kot je bilo predvideno v informativnem izračunu.

Kaj je Euribor?

Kratica EURIBOR v angleščini pomeni EURO Interbank Offered Rate. Gre za povprečno obrestno mero, po kateri si skupina izbranih evropskih bank med seboj posoja denar. EURIBOR ni en sam, ampak jih glede na ročnost obstaja več, najbolj poznani so na primer 3-mesečni, 6-mesečni in 12-mesečni. Objavlja jih Thomson Reuters, nadzoruje pa Evropska bančna federacija. Vrednost EURIBOR-ja se torej oblikuje na medbančnem trgu in posamezna banka ne more vplivati nanj. Od leta 2000 je EURIBOR kar občutno nihal navzgor in navzdol. 11. maja 2015 je 6-mesečni EURIBOR znašal 0,061 %, medtem ko je bila njegova vrednost na primer 1. oktobra 2008 kar 5,315 %.

Pri kreditih je spremenljiva obrestna mera izražena v obliki referenčne obrestne mere (v našem primeru je to EURIBOR) + pribitek, na primer 6m EURIBOR + 2,50 (6-mesečni EURIBOR, povečan za dve odstotni točki in pol). Pribitek (v tem primeru 2,5 %) ostaja nespremenjen do izteka kredita. Skratka, če je EURIBOR nižji, so nižje tudi obrestne mere pri kreditih.  

Kredit naj ustreza vašim zmožnostim

Ko boste zaprosili za kredit, bo banka ocenjevala vašo kreditno sposobnost, a pomembno je tudi, da se je zavedate sami. Vaš cilj mora biti, da vam stopnja zadolženosti omogoča, da kljub dolgu, ki ga plačujete, redno plačujete tudi vse ostale mesečne obveznosti in pri tem ne poslabšate svojega življenjskega sloga. Pri tem morate upoštevati, da je najem dolgoročnega kredita, kakršni so stanovanjski, na 10, 20 ali celo 30 let, visoko tveganje, saj se v tem času vaša finančna situacija lahko znatno spremeni. Lahko se otroci odločijo za drage športe, lahko se vam pokvari avto, nepremičnina zahteva nepričakovana popravila, znižajo se vam dohodki ali kaj drugega.

Pri večini kreditov velja, da naj bi po plačilu vseh obstoječih obveznosti in novega kredita na računu ostalo vsaj za minimalno plačo, a bančni svetovalci tako »napeto« zadolževanje skoraj brez izjeme odsvetujemo.

februar, 2018