Kako načrtovati leto 2017?

Ste tudi vi v novo leto vstopili s trdno zavezo, da boste odslej manj zapravljali, več varčevali in svoje osebne finance končno spravili v red?

Tudi če ste med tistimi, ki so novoletno zaobljubo kaj hitro prelomili, ker se niste mogli upreti novi dragi torbici ali paru vrhunskih smuči, ne skrbite. Nič še ni izgubljeno. A vendarle se čim prej lotite skrbnega načrtovanja svoje prihodnosti in postanite gospodar svoje (finančne) usode.

Življenje je predvidljivo

Ljudje naj bi bili racionalna bitja, a poleg ljubezenskih najpogosteje objokujemo prav finančne odločitve. Kako naj bi vedeli, da se bo avto pokvaril in bo popravilo tako drago? Da bo ostareli oče potreboval pomoč na domu? Da bo mož ostal brez službe? Tega, kar vemo zdaj, ob nakupu nove hiše, zaradi katere smo postrgali vse prihranke, preprosto nismo mogli vedeti. Zato se nam je zalomilo, se tolažimo. Pa je to res?

Pravzaprav je finančne potrebe mogoče precej dobro predvideti. Življenje namreč sestavljajo značilna obdobja, ki določajo naše upravljanje denarja. Kdor se zaveda, v katerem obdobju je trenutno in katere faze življenjskega cikla so še pred njim in njegovimi bližnjimi, lahko realno načrtuje, s koliko sredstev bo v prihodnje razpolagal in za kaj bo porabljal največji delež osebnega oziroma družinskega proračuna.

Življenjski cikli

Prvo obdobje življenjskega cikla je čas finančnega osamosvajanja, ki v povprečju traja tja do začetka tridesetih let. V tem času se je treba navaditi shajati s tistim, kar imamo, organizirati osebne finance in začeti varčevati za vse, kar bi si radi ustvarili.

Sledi obdobje kariernega razvoja, ustvarjanja družine in postavljanja trdnih temeljev, na katerih se iz leta v leto krepi naša finančna varnost. Do približno 55. leta starosti tako izdatki izjemno narastejo. Oblikujemo si družino in si kupimo nepremičnino. Hkrati je to tudi skrajni čas za sklenitev vseh potrebnih zavarovanj življenja in stvari. Prioritete so ustvarjanje varnostne rezerve v obliki takoj dostopnih sredstev, varčevanje za čas pokoja ter za šolanje otrok in njihovo osamosvojitev.

V tretji fazi življenjskega cikla se pripravljamo na upokojitev in s tem na korenito spremembo življenjskega sloga. Morebitni dolgovi bi morali biti takrat že odplačani, zbrani prihranki pa bi morali zagotavljati brezskrbnost v zadnjem, četrtem obdobju.

V pokoju je treba predvsem zelo skrbno porabljati privarčevana sredstva in si po možnosti oblikovati rezervo za primere zdravljenja bolezni ali poškodb.

Z načrtom

Ljudje si finančne cilje postavljamo na podlagi trenutnih prihodkov, porabe, potreb in želja, saj smo pri načrtovanju v večini nagnjeni k temu, da sedanjost projiciramo v prihodnost, pri tem pa si hitro naložimo preveliko breme.

Ste si tudi vi sredi decembrskih nakupovanj optimistično prisegli, da od 1. januarja dalje ne boste podlegli prav nobeni skušnjavi več, zdaj pa vas mučita hud moralni maček in luknja v denarnici? Naj vas potolažimo, da niste edini, in spodbudimo k temu, da svoje ravnanje čim prej ozavestite in – posledično – spremenite.

Kakšen časovni tip ste?

Pri vsakodnevnem sprejemanju finančnih odločitev ima pomembno vlogo tudi vaša osebnost. Sodite med tiste, ki se fatalistično vdani v usodo prebijajo iz dneva v dan? Morda hedonistično uživate v vsakem trenutku, kot da ne bo nikoli jutri? Ali pa se učite le iz izkušenj preteklosti? Strokovnjaki ugotavljajo, da najbolj zdrave poteze potegnejo tisti, ki so usmerjeni v prihodnost in pripravljeni žrtvovati sedanje užitke za prihodnje dobitke.

Šele ko se resnično zaveste, da z odrekanjem svojim željam danes dejansko služite samemu sebi jutri, postane to lažje. Da se ne bi podili od ene želje do druge, dokler ne bi slednjič ugotovili, da je že zdavnaj prepozno za zadovoljitev katere od zares pomembnih potreb, je nujno načrtovati. In to v prav vseh obdobjih življenja.

Pametni pišejo

Priporočamo, da si cilje, želje in potrebe zapišete, jih časovno in finančno opredelite ter uredite po pomembnosti. Ko boste tako ustvarili nekakšen zemljevid svojih želja, potreb in z njimi povezanih finančnih ciljev, boste hitro spregledali skozi meglico najrazličnejših skušnjav in ugotovili, kaj je resnično nujno in čemu se lahko odpoveste.

Prednost pred vsemi drugimi željami morajo imeti cilji, povezani s finančno varnostjo. Ravno zato je pri načrtovanju vaše prihodnosti tako pomembno sodelovanje objektivnega strokovnjaka, ki je hkrati poznavalec finančnih produktov, s katerimi lahko te cilje dosežete.

Poskrbite za rezervo

Na vrhu vašega finančnega načrta naj bo varčevanje za varnostno rezervo, vse drugo – razen osnovnih življenjskih izdatkov – pa temu podrejeno. Varnostna rezerva v obliki sredstev, ki so vam lahko na voljo takoj, ko jih potrebujete, naj bi znašala od šest- do 12-kratnika 70 odstotkov vašega mesečnega neto prihodka. Sledijo strateški finančni cilji. Njihovo doseganje je praviloma tek na dolge proge. Mednje sodi nakup nepremičnine, predvsem pa ustvarjanje pokojninske rezerve. Finančno varna starost je namreč dosegljiva le z varčevanjem v delovno aktivni dobi.

Hiti počasi

In zdaj je končno čas, da v načrt zapišete tudi tiste sladke kratkoročne načrte in se veselite, kako luštno bo, ko boste želje uresničili. No, ne tako hitro! Tudi tukaj so omejitve, na katere morate biti pozorni.

Bi radi uresničili svoje sanje in se čez dve leti odpravili na pot okoli sveta? To pomeni, da se bodo zneskom, ki jih vsak mesec namenjate za prednostne finančne cilje, pridružili novi. Ali je vaš načrt v prihodnjih dveh letih dejansko izvedljiv, boste izvedeli šele, ko boste vse te odhodke sešteli. Če skupna vsota odhodkov presega 60 odstotkov vaših neto mesečnih prihodkov, je treba načrt spremeniti.

Načinov za to je več in nekateri so med sabo tudi združljivi:

1. Dohodke lahko povečate z dodatnim honorarnim delom.
2. Stroške, ki niso nujni, lahko poskušate skrčiti.
3. Če imate možnost, lahko prodate del svojega imetja, denimo nepremičnino, ki je ne potrebujete za bivanje.
4. Podaljšate lahko tudi časovno obdobje, v katerem naj bi cilj dosegli.
5. Možnost pa je seveda tudi zadolževanje. Tako boste cilj uresničili prej (ali celo takoj), a zanj plačevali kasneje (in z obrestmi).

Kako do cilja?

Ko izdelate finančni načrt, vam preostane še izbira najprimernejšega finančnega orodja oziroma orodij, da bi svoje cilje lahko uresničili. Obdobje finančnega osamosvajanja, ko še nimate družine, lahko, na primer, izkoristite za bolj tvegane naložbe v vzajemne sklade, saj takrat čas »dela za vas«. Tveganje velikih izgub omejujeta dolgoročnost in postopnost naložbe.

Ko imate družino, pa je pametno poskrbeti za finančno varnost otrok. To storite že s sklenitvijo življenjskega zavarovanja zase; če se vam zgodi najhujše, otroke tako obvarujete pred tem, da bi bili v finančnem pogledu za vse življenje zaznamovani z izgubo. Priporočljivo je varčevati tudi za stroške njihovega šolanja, za kar so primerno orodje tako varčevalni skladi kot depoziti. In ker je pomoč staršev pri osamosvajanju otrok zelo dobrodošla, je priporočljivo v tem obdobju življenja čim prej začeti varčevati tudi za znesek, ki bo lahko vsaj kot polog pri najemu kredita otroku pomagal pri nakupu lastnega stanovanja.

V času, ko se pripravljate na pokoj, pa je nujno privarčevati dovolj, da boste na starost lahko mirni. Takrat morebitno zadolženost zmanjšajte na minimum, preglejte zavarovalne police in dodatno zavarujte svoje zdravje. Vse naložbe spremenite v manj tvegane. Le tako boste v pokoju obvladovali svoj denarni tok in se preteklosti spominjali brez obžalovanj.

Danes za jutri

V prav vseh obdobjih naj bo vaše vodilo »rana ura, zlata ura«. Cilje boste dosegli z manj napora in odrekanj, če jih boste začeli načrtovati in uresničevati »prej«, kot pa če boste premik s startne črte vedno znova in znova zamikali na »kasneje«.

Primer varčevanja za pokojnino je zgovoren. Če bi na varčevalni račun ali v vzajemni sklad začeli nakazovati pri tridesetih, bi bila vaša vplačila porazdeljena na več kot 30 let. V tem obdobju bi dostojno vsoto, ki bi vam v pokoju odpravila marsikatero skrb, lahko zbrali že z izjemno nizkimi mesečnimi vplačili, ki bi jih med preostalimi rednimi izdatki komajda opazili. Če pa bi varčevati začeli šele pri petdesetih, bi morali za isto privarčevano vsoto v osebni mesečni proračun poseči mnogo bolj drastično in boleče.

januar, 2017