Zakaj banka ne odobri kredita?

Ne le kreditna sposobnost, tudi vaše finančne navade in življenjski slog lahko vplivajo na to, kakšen kredit boste dobili in pod kakšnimi pogoji. Bančniki temu rečemo korektnost poslovanja.

Pri postopkih pridobivanja kredita stranke bančnikom najpogosteje očitajo preveč papirologije in da za odobritev kredita zahtevajo kup informacij. A to je skladno z bančnimi internimi pravilniki in zakonodajo. Tako moramo na banki med drugim preveriti število vzdrževanih članov v gospodinjstvu, prosti razpoložljivi denarni tok gospodinjstva, število nepremičnin v lasti, podatke o zaposlitvi (naziv podjetja, delovno mesto, delovna doba pri delodajalcu, panoga delodajalca), stopnjo izobrazbe in poklic ... Vse to, da ugotovimo kreditno sposobnost stranke.

Ali na banki kredit odobrimo ali zavrnemo, pa je sicer daleč najbolj odvisno od vaše kreditne sposobnosti. Neustrezna kreditna sposobnost v laičnem jeziku navadno pomeni, da ima stranka že kakšen kredit ali lizing in ji prihodki ne omogočajo novega kredita, ali pa, da želi kupiti nepremičnino, ki si je s svojimi prihodki ne more privoščiti. Na vašo kreditno sposobnost vpliva tudi to, če ste komu porok.

Najprej na banko, potem gledati oglase!

Pri najemu na primer stanovanjskega kredita je najbolje, da se najprej oglasite na banki in preverite, koliko kredita si lahko privoščite, šele nato začnite gledati oglase. Kreditni svetovalci namreč ugotavljajo, da stranke najprej najdejo nepremičnino, nato pa hodijo od banke do banke, katera bi jim dala največ kredita, bančnikom pa nato očitajo, da nočejo odobriti toliko kredita, kot so si oni zamislili. Ne pomislijo pa, da se anuiteta pri kreditih s spremenljivo obrestno mero v prihodnje lahko tudi poveča.

Ob misli na svojo »sanjsko nepremičnino« mnogi pozabijo, da gre pri stanovanjskem kreditu za dolgoročen posel: za 10, 20 ali 30 let in da lahko, če gredo do skrajne meje svojih zmožnosti, odplačevanje kredita ogrozi že majhno poslabšanje finančne situacije. Finančna situacija se nujno ne poslabša samo zaradi izgube službe ali nižjih mesečnih dohodkov. Življenje je nepredvidljivo. Lahko se zvišajo stroški za vzdrževanje nepremičnine, lahko vas osreči rojstvo dvojčkov, morda pride čas, ko morate poskrbeti za ostarele starše, in drugo.  

Pri večini kreditov velja, da naj bi po plačilu vseh obstoječih obveznosti in novega kredita na računu ostalo vsaj za minimalno plačo, a bančni svetovalci tako »napeto« zadolževanje skoraj brez izjeme odsvetujejo.

V primeru stanovanjskega kredita je pogosta težava pri dogovarjanju z banko ustrezno zavarovanje, kar navadno pomeni, da je nepremičnina premalo vredna (oziroma da ima kupec premalo lastnih sredstev), da bi lahko kredit zavaroval samo s hipoteko. Na NLB brez drugih zavarovanj tako na primer odobrimo le kredit v višini 60 % vrednosti nepremičnine, pri novogradnji pa 70 %.

Banka ve, če ne plačujete kredita za avto

So pa tudi primeri, ko banka zavrne kredit, ker je stranka pri že sklenjenih poslih, kot pravimo v bančnem žargonu, nekorektna. To pomeni, da zamuja z odplačilom kreditov, presega limite na osebnem računu ali pri karticah ali kopiči izvršbe. Vse banke in hranilnice take dogodke evidentiramo v sistemu Sisbon, in ko pridete po kredit, odpreti račun ali želite kreditno kartico, preverimo vaše podatke.

Kaj je o vas vneseno v sistem Sisbon, lahko preverite na spletu (za vstop na stran potrebujete digitalni certifikat), sicer pa lahko izpis naročite na svoji banki. Preverite lahko tudi, kdo je vaše podatke preverjal. Janez je to storil za hec in ugotovil, da ga je banka preverila, preden so mu odprli nov osebni račun.