Zadolževanje oziroma najem kreditov je koristno, saj nam omogoča, da cilje dosežemo prej, kot bi jih lahko z varčevanjem. Za razumno zadolževanje je pomembno, da:
Razumno zadolženi smo takrat, ko kljub dolgu, ki ga plačujemo, redno plačujemo tudi vse ostale mesečne obveznosti in pri tem ne poslabšamo svojega življenjskega sloga. Pregled naše zadolženosti nam daje koristna napotila za prihodnost: dolg še ni prevelik, zato imamo možnost morebitnega dodatnega zadolževanja. Če je dolg glede na naše prihodke in starost prevelik, se moramo lotiti njegovega zmanjševanja. Ali smo prezadolženi, lahko enostavno preverimo z dvema izračunoma:
Za nakupe višjih vrednosti se ne odločajte impulzivno. Postavite si cilj, ga finančno ovrednotite in si naredite načrt, kako ga boste dosegli. Oglasite se pri vašem svetovalcu, ki bo ocenil vašo stopnjo zadolženosti in vam pomagal poiskati razumen način za financiranje vaših ciljev. Oceno zadolženosti pa lahko izdelate tudi sami.
Koliko dolga si lahko privoščite, je povezano s starostjo, višino rednih prihodkov in vrednostjo neto premoženja. Faktor zadolženosti se s starostjo niža. V mladosti si lahko privoščite višji znesek dolgov, saj imate zaradi let in potenciala za rast prihodkov možnost te dolgove v prihodnje odplačati. Tudi stopnja zadolženosti z leti pada. Ko se človek upokoji, naj bi bil brez dolga.
Ročnost kredita naj ne presega roka trajanja dobrine, ki je bila kupljena s tem kreditom. Imejte v mislih, da je pri plačevanju s kreditom vsak nakup dražji za vrednost obresti, ki jih boste zanj plačali, in se povečuje z ročnostjo kredita.
Če se zadolžite za 1 leto ali manj, gre za kratkoročno zadolževanje. V ta namen uporabite limit na osebnem računu, plačilno kartica z odloženim plačilom, posojilno kartico ali kratkoročni kredit. Priporočljiva stopnja kratkoročne zadolženosti je 10 %. Stroški limita na osebnem računu so najvišji, zato je včasih bolj priporočljivo najeti osebni kredit.
Srednjeročno imenujemo zadolževanje nad 1 do 5 let – večinoma je namenjeno nakupu potrošniških dobrin, kot so avto, obnova stanovanja, daljše počitnice, študij. Priporočljiva stopnja srednjeročne zadolženosti je 10%.
Dolgoročno je zadolževanje nad 5 let. Priporočljiva stopnja dolgoročne zadolženosti je 30%, v večini primerov je namenjena financiranju nepremičnine. Če te potrebe ni, lahko sprejemljiva stopnja srednjeročne zadolžitve naraste na 30%.Priljubljen nasvet s področja osebnih financ pravi, da če ne moremo kupiti stanovanja/hiše s kreditom z nespremenljivo obrestno mero do 30 let s 30% stopnjo zadolžitve, potem si te hiše ne moremo privoščiti.
Pri zadolževanju za nakup avtomobila priporočamo naslednje pravilo:
20/4/10 – če se morate za nov avto zadolžiti, zberite vsaj 20 odstotkov sredstev za polog, vzemite kredit za največ 4 leta, mesečna obremenitev pa naj ne preseže 10 odstotkov neto prihodka. Če se vam pravilo ne izide, je izbrani avto za vas predrag.
Med odplačevanjem kredita ste izpostavljen tveganjem, ki so odvisna od lastnosti kredita, sprememb v gospodarskem in makroekonomskem okolju ter od oblike zavarovanja:
Prvi pogoj za smiselnost poplačila kredita je, da so tisti vaši prihranki, ki presegajo pokojninsko in varnostno rezervo, enaki ali višji od višine neodplačanega dolga kredita. Kriterij odločitve o tem, ali s temi prihranki poplačati dolg ali ne, je razlika v višini obresti in stroškov servisiranja kredita in donosu prihrankov. Če je kredit dražji, kot zaslužite pri prihrankih, ga poplačajte.
Predčasno poplačilo je primerno tudi takrat, ko najdete ugodnejši način kreditiranja. Vendar morate biti pri tem pozorni, da ne primerjate le mesečne anuitete in obrestnih mer, ampak upoštevate tudi nove stroške odobritve, sklenitve, zavarovanja kredita, ipd.Prezadolžen ste, kadar stopnja skupne zadolženosti preseže 60%. Ko nastopi prezadolženost, lahko finančni svetovalec pomaga z različnimi orodji:
V okviru osebne obravnave bodo naši svetovalci za osebne finance analizirali vaše obstoječe stanje, izračunali za vas najboljšo situacijo in predlagali možne smeri za dosego cilja. Brezplačno!
Svetovalna storitev za vse tiste, ki uporabljate ponudbo NLB Premium Osebno in želite, da vam finančni svetovalec izdela celovit pregled osebnih in družinskih financ. Pri tem boste prejeli tudi pisen rezultat pregleda in predlog ukrepov za izboljšanje.
S karticami z odloženim plačilom Mastercard/Visa/Karanta nakupujte na do 60 obrokov - na prodajnih mestih, ki to omogočajo, brez dodatnih obresti in stroškov.
Ne zamudite najboljše ponudbe stanovanjskih kreditov ter ponudbe potrošniških, gotovinskih, premostitvenih, hitrih in ostalih kreditov.
Prosimo, vpišite telefonsko številko, na katero želite, da vas pokličemo:
Hvala za vaš interes.
Na oddano telefonsko številko vas bomo kontaktirali.
Izpolnite obrazec in se dogovorite za sestanek.
Hvala za vaš interes.
Na oddano telefonsko številko ali e-naslov vas bomo obvestili o potrditvi sestanka.