Plačila

Gre za novo Uredbo EU, ki vsem ponudnikom plačilnih storitev (bankam, hranilnicam itd.) nalaga obveznost nudenja takojšnjih kreditnih plačil SEPA (instant payments) v evrih na vseh tržnih poteh, kjer danes uporabnikom omogočajo ne-takojšna plačila (običajna plačila). Uredba EU določa, da je takojšnje plačilo treba izvesti v roku do 10 sekund.  

Takojšnje plačilo je domače ali čezmejno kreditno plačilo v evrih s takojšnjo poravnavo in odobritvijo računa prejemnika plačila v spletni ali mobilni banki ali na bančnem okencu (v okviru poslovnega časa poslovalnice) in se izvrši v največ 10 sekundah, vsak dan v tednu, ne glede na uro.

Transakcije v paketih za nakazila plač in ostalih osebnih prejemkov (SEPA množična plačila - SMP) se bodo obdelovale/procesirale na sedanji način, tj. kot običajna SEPA kreditna plačila. Za transakcije v paketih za ostala individualna nakazila pa se bodo lahko plačniki sami odločili ali želijo, da se te transakcije izvedejo kot takojšnje SEPA kreditno plačilo oz. kot običajno SEPA kreditno plačilo.

Da, pri individualnih SEPA kreditnih plačilih prek NLB Proklika boste lahko sami označili ali želite, da se plačilo izvede kot takojšnje plačilo ali kot ne takojšnje plačilo. Prek Klikproja pa velja, da se praviloma SEPA plačila avtomatsko izvajajo kot takojšnja plačila za banke, ki omogočajo izvajanje takojšnjih plačil.

Ko boste, kot plačnik, oddali plačilni nalog, bo banka plačnika preverila, ali se številka računa (IBAN) in ime in priimek/naziv prejemnika ujemata. Kot plačniku vam ne bo potrebno narediti nobenih dodatnih korakov, rezultat preverbe so bo pokazal samodejno.

Pri SEPA kreditnih plačilih ni več potrebe po uporabi opcije Nujno, zaradi izvajanja teh plačil kot takojšnja SEPA plačila v nekaj sekundah. Opcijo Nujno pa še vedno lahko uporabite za plačila izven območja SEPA prek VP70.

Pri plačilu uporabljajte uradne nazive podjetij (nazive, ki so vpisani v javnih registrih: Ajpes), pri plačilih fizičnim osebam pa ne uporabljajte krajših imen in vzdevkov, temveč le popolna imena in priimke.

V primeru, da bo naziv podjetja pomanjkljiv (ne bo popoln oziroma bo minimalno odstopal), bo plačnik dobil obvestilo, da gre za delno ujemanje. Plačnik bo dobil tudi informacijo o popolnem/pravilnem nazivu podjetja.  

V primeru, da bo rezultat »Podatek o nazivu prejemnika se delno ujema«, bo banka plačniku sporočila pravilni naziv prejemnika, ki ga plačnik lahko uporabi za izvedbo plačila. Npr: V digitalno banko ste vnesli prejemnika Tonček Novak in IBAN. Pravilno ime in priimek za navedeni IBAN je Tone Novak, ki ga boste samodejno prejeli Torej:

Rezultat »preverjanje ni možno« lahko pomeni: • da banka prejemnika (še) ni vključena v shemo VOP (ki omogoča izvajanje te storitve), zaradi prehodnega obdobja dveh let za banke iz območja, kjer evro ni domača valuta • da za vašega prejemnika preverjanje z IBAN ni možno. Kljub temu vam priporočamo, da pred izvedbo še enkrat preverite pravilnost vnosa in podatke o prejemniku plačila, saj kljub temu obstaja možnost, da bo znesek lahko nakazan napačnemu prejemniku, za kar banka ne prevzema odgovornosti.

V tem primeru priporočamo, da poizkusite s preverjanjem podatkov o prejemniku kasneje, ko bo storitev spet na voljo. Če nadaljujete s plačilom, se lahko zgodi da bo znesek nakazan napačnemu prejemniku.

VoP je varnostna funkcionalnost, ki preveri, ali se ime in priimek / naziv prejemnika, ki ga vpiše plačnik pri nakazilu/plačilu, ujema z nazivom, kot je vpisano v javno objavljenih registrih (AJPES itd.).

Plačnik bo ob vnosu IBAN-računa prejemnika dobil obvestilo o rezultatu ujemanja prejemnika plačila (VoP). Obvestilo VoP bo plačnik prejel pred potrditvijo (avtorizacijo) plačila. Plačnik bo prejel eno od naslednjih obvestil:

Storitev VoP se izvaja za SEPA kreditna plačila v valuti EUR. Storitev VoP se ne izvaja za mednarodna plačila. Ker imajo nekatere države skladno z določbami navedene Uredbe definirano prehodno obdobje za prilagoditev pričakujemo, da bodo v začetni fazi VoP storitev zagotavljale predvsem banke iz držav, kjer je evro domača valuta (vključno s slovenskimi bankami).  

• Podjetja morajo opozoriti svoje plačnike, da morajo pri izvajanju plačil dosledno porabljati uradne nazive podjetij (objavljene v registrih).  • Podjetja morajo svoje uradne nazive vključevati tudi pri oblikovanju QR kode za izvajanje plačil. • Neujemanje naziva prejemnika bo lahko povzročilo, da se plačnik (ko bo prejel takšno obvestilo) ne bo odločil za izvršitev plačila. • Podjetja bodo v vlogi plačnika z uporabo storitve VOP imela večjo gotovost, da plačilo nakazujejo pravilnemu/želenemu prejemniku.

Storitev VoP se izvaja za SEPA kreditna plačila v valuti EUR. Storitev VoP se ne izvaja za mednarodna plačila.

VoP se bo vedno izvajala pri individualnih plačilih. Pri transakcijah v paketih (za nakazila plač, kot tudi za ostala individualna plačila v paketih) pa se bo podjetje-plačnik lahko sam odločil, ali želi izvedbo storitve VoP ali ne. 

Banka ima v svojih registrih podatke/nazive podjetij, ki so jih ta predložila ob odprtju njihovih poslovnih računov. Te podatke banka posreduje tudi na AJPES za vključitev v register.

Ne, storitev VoP je za uporabnike brezplačna.

Limit plačila pomeni, da določite najvišji znesek za izvršitev SEPA kreditnih plačil iz vašega plačilnega računa. Limit plačila lahko določite: • na posamezno transakcijo, tj. »transakcijski limit« in/ali • za skupni znesek vseh plačil na dan, tj. »dnevni limit«.

Lahko se odločite za oba limita hkrati (transakciji limit in dnevni limit), ali samo za enega. Če se boste odločili za oba limita plačil hkrati, morate paziti le na to, da bo dnevni limit enak ali višji kot je transakcijski limit.

Višina limita plačil, ki ga boste nastavili velja za vse tržne poti. Npr. če uporabljate obe tržni poti: NLB Proklik in Klikpro, bo to pomenilo, da je višina limita plačila enaka za obe tržnih poteh.

Višino limita plačil lahko spremenite kadarkoli pred oddajo plačilnega naloga v elektronski in/ali mobilni banki, lahko pa tudi v NLB Poslovalnicah v okviru njenega poslovnega časa. V primeru, da bi želeli izvest plačilo, ki bo višje od postavljenega transakcijskega in/ali dnevnega limita, boste prek tržne poti dobili obvestilo in napotek kako spremeniti višino limita plačila.

Višino limita plačil lahko spremeni imetnik računa ali pooblaščenec ali zakoniti zastopnik. Bodite pozorni, upošteva se višina limita, ki je določena kot zadnja ne glede na to katera od navedenih oseb, v prvem stavku, ga je določila. Pooblaščenci na računu imetnika računa lahko oddajo zahtevo za odobritev in spremembo višine limita, če imajo pooblastilo za podpisovanje plačilnih nalogov.

Ne, limit plačil velja le za vsa SEPA kreditna plačila. To je za takojšnja SEPA kreditna plačila in za ne takojšnja SEPA kreditna plačila.

Za plačila z valuto vnaprej se upošteva limit plačil na dan valute. Plačnik mora pri takšnih plačilih sam preveriti ali ima postavljen dovolj visok limit plačila, da bo možna izvršitev takšnega plačila. V primeru, da bi bil s plačilom z valuto vnaprej prekoračen postavljen limit plačila, se plačilo ne bo izvršilo. 

Ne. Prek ponudnikov storitev odreditve plačil se ne more nastavljati/spreminjati limit plačila.

V limit plačila se vključujejo vsa SEPA kreditna plačila opravljena prek: NLB Proklika, Klikproja in prek ponudnikov storitev odreditve plačil.

Posamezniki in podjetja lahko znotraj območja SEPA izvajate negotovinska plačila z enega bančnega računa in z uporabo enega niza plačilnih instrumentov tako enostavno, učinkovito in varno, kot lahko plačujete znotraj državnih meja.

Plačilni instrumenti SEPA so/bodo na voljo na celotnem območju SEPA, kar bo na splošno olajšalo življenje vseh potrošnikov.

SEPA gospodarskim družbam omogoča poenostavitev upravljanje plačil.

V SEPA sta razviti dve osnovni storitvi (plačilni shemi): kreditno plačilo in direktna obremenitev. Razlika med obstoječima storitvama in storitvama SEPA je predvsem v zagotovitvi enakih standardov, postopkov in pravil na ravni držav območja SEPA ter s tem strankam olajšanega izvajanja teh storitev na celotnem območju SEPA. Ključne lastnosti obeh storitev se nanašajo na skrajni rok izvedbe plačila in nabor podatkov, pri direktnih obremenitvah pa tudi na postopke ugovorov in reklamacij ter pravice strank.

Uvedba plačilnih storitev SEPA je potekala postopno. Prve spremembe so bile na področju kreditnih plačil. V veljavo so stopile 28. januarja 2008, ko je večina evropskih in slovenskih bank uvedla kreditno plačilo SEPA. Direktna obremenitev SEPA je, skladno z zakonodajo, na voljo strankam od 1. novembra 2010.

Kreditno plačilo SEPA je standardizirano plačilo v evrih pri bankah v območju SEPA.

V NLB lahko pošiljate in prejemate čezmejna in domača kreditna plačila SEPA. Za plačevanje lahko že od 01.11.2010 uporabljate obrazec UPN, ki vsebuje vse podatke zahtevane po pravilih SEPA.

Univerzalni plačilni nalog (UPN), ki je prilagojen pravilom SEPA, je z 31.12.2011 nadomestil obstoječe papirne obrazce posebno položnico (PP02), plačilni nalog (BN02) in nalog za regulirano čezmejno plačilo (RP01).

Uporabnik namesto različnih starih obrazcev (PP02, BN02, RP01) za plačilo svojih obveznosti prejme obrazec UPN. Prednost obrazca UPN je možnost uporabe tako za domača, kot za čezmejna plačila, saj je možno izvesti plačilo v dobro prejemnika plačila pri bankah na celotnem območju SEPA.

UPN se lahko uporablja za negotovinska plačila, gotovinska plačila ter polog gotovine in dvig gotovine.

Prazen obrazec UPN v papirni obliki je na voljo v papirnicah in knjigarnah. Obrazec je na voljo tudi v NLB Kliku in NLB Prokliku, prav tako pa je možno izvesti plačilo z UPN preko NLB Teledoma, NLB Bankomata in v NLB Poslovalnicah.

Za začetek uporabe novega obrazca vam ni treba storiti ničesar, saj je plačilni nalog UPN/SEPA v NLB Klik dodan avtomatično. Najdete ga v poglavju Plačila in prenosi.

Standard SEPA vsebuje obširnejši nabor podatkov o plačilu kot obstoječi. Uporabnikom NLB Proklika so v okviru pregleda prometnih postavk na voljo celotni podatki o plačilu SEPA. V NLB Prokliku je omogočen izvoz in uvoz podatkov v standardu ISO SEPA XML.

Plačilni nalog UPN/SEPA je možno pošiljati le znotraj območja SEPA, in sicer v banke, ki so pristopile k shemi SEPA. Za informacije o bankah, na katere je mogoče prek NLB pošiljati plačila SEPA, vam je na voljo iskalnik. Če boste želeli izvršiti plačilo SEPA na banko iz območja SEPA, ki še ni pristopila k shemi SEPA, vam naloga ne bomo zavrnili, ampak ga bomo obdelali po postopkih, ki veljajo za izvajanje ostalih čezmejnih plačil.

V primeru vračila plačila SEPA s strani prejemnikove banke, NLB po pravilih SEPA vrne sredstva nazaj na plačnikov račun. V NLB Kliku, NLB Prokliku in izpiskih prometa se v okviru prometnih postavk pri namenu plačila izpiše koda vračila in razlog vračila plačila.

Navedba oznake banke prejemnika plačila (Bank Indentifier Code - BIC) ni obvezna, saj jo banke lahko pridobimo oziroma generiramo na osnovi IBAN računa prejemnika plačila.

Banke in stranke urejajo opravljanje plačilnih storitev s pogodbo o opravljanju plačilnih storitev, s splošnimi pogoji in skladno z bilateralnimi dogovori. Vsaka banka samostojno ureja področje obračuna storitev, skladno s svojo poslovno politiko, zakonskimi in pogodbeno dogovorjenimi okviri in interesi ter obsegom poslovnega sodelovanja posamezne stranke v banki.

V Sloveniji se od 1.11.2010 poleg domače lahko uporablja še evropska referenca. V skladu z novimi Pravili za oblikovanje in uporabo standardiziranih referenc pri opravljanju plačilnih storitev (www.zbs-giz.si) je potrebno pred zapisom slovenske reference dodati predpono SI, evropska referenca pa je označena s predpono RF.

Da. Evropska RF referenca poleg številk omogoča tudi zapis malih in velikih črk.

S 01.11.2010 so se spremenila pravila SEPA, ki pri plačilu prejemniku na drugo banko, onemogočajo istočasno prenos namena plačila in reference prejemnika plačila. To pomeni, da v primeru uporabe reference prejemnika ne prejmete podatka o namenu plačila. Izjema so plačila med računi v NLB, kjer je zagotovljen prenos vseh podatkov o plačilu. Dodatna pojasnila, glede navedenih sprememb.

Koda namena plačila omogoča opredelitev namena plačila v strukturirani obliki. Kode, ki so enotne za celotno območje SEPA, so štirimestne in povzete po ISO20022 standardu ter zaradi lažjega razumevanja prevedene v slovenščino. Kratek opis kod.

Kratek opis kod.

Prednosti uporabe UPN za izdajatelja so naslednje: enotno procesiranje plačilnih transakcij, vplačana in izvršena plačila so še isti dan odobrena na računu prejemnika, opustitev vzdrževanja dveh ali več zalednih sistemov pri izdajateljih.

Obrazec UPN lahko izpolni vsak uporabnik plačilnih storitev. Zapis OCR pa se lahko izpolni v primeru, če so izpolnjeni naslednji pogoji.

Tiskarji morajo tisk obrazca UPN prilagoditi zahtevam Tehničnega standarda obrazca UPN.

Obrazec UPN predvideva uporabo črtne kode izdajatelja na talonu (v skladu s Tehničnim standardom obrazca UPN.

Da. Namenjen je izpisovanju papirnega obrazca UPN in je na voljo na portalu SEPA http://www.sepa.si//Sloprenova/UPN/ProgramIzpisUPN.htm

Stranke, ki ne uporabljate NLB Proklika, informacije o prejetih plačilih SEPA prejemate na dnevnih papirnih izpiskih NLB Poslovnega računa.

Dnevni papirni izpiski so večvalutni. Na njih so prikazane vse transakcije, ki ste jih izvedli na določen dan, ločeno za domačo in vse tuje valute. Skladno z zahtevami SEPA so dodana nova polja in razširjena obstoječa polja za prikazovanje podatkov o izvedenih transakcijah. Za lažje pregledovanje smo pred vsako polje dodali skrajšan naziv polja. Okrajšave in nazivi so razloženi na prvi strani vsakega izpiska in v spodnji tabeli.

Priporočamo, da uporabite ISO SEPA XML standard, ki vam je na voljo v NLB Prokliku.

Direktna obremenitev SEPA je plačilna storitev, ki se izvaja v skladu z eno od shem SEPA za direktne obremenitve (shema SDD). Trenutno veljavni sta osnovna (CORE) shema SDD in podjetniška (B2B) shema SDD. Osnovna shema SDD je namenjena direktnim obremenitvam SEPA (SDD) predvsem v breme osebnih računov potrošnikov. B2B shema pa je namenjena izključno izvajanju SDD med pravnimi osebami, podjetniki in zasebniki. SDD je namenjena plačevanju periodičnih (ponavljajočih se) obveznosti in enkratnih plačil v evrih. SDD se izvajajo na podlagi soglasja med prejemnikom plačila in plačnikom.

Osnovna shema SDD je namenjena direktnim obremenitvam predvsem v breme računov potrošnikov.

B2B shema SDD je namenjena izključno izvajanju SDD med pravnimi osebami, podjetniki in zasebniki.

Plačnik sklene soglasje pri prejemniku plačila v papirni ali v elektronski obliki. Soglasje v papirni obliki mora biti fizično podpisano s strani plačnika. Soglasje v elektronski obliki mora biti podpisano na varen in zanesljiv elektronski način.

Plačnik spremembe in ukinitev soglasja ureja pri prejemniku plačila. Pri B2B shemi mora plačnik o spremembi ali ukinitvi soglasja obvestiti tudi svojo banko.

Predpogoj za izvajanje SDD je, da imata plačnik in prejemnik plačila plačilni račun odprt pri banki, ki je pristopila k ustrezni shemi SDD. Prejemnik plačila preko svoje banke pošlje plačilni nalog SDD banki plačnika. Vsak poslani plačilni nalog SDD mora vsebovati podatke o danem soglasju plačnika. Banka plačnika izvrši SDD, če je na računu plačnika dovolj sredstev, če plačnik ni prepovedal izvajanje SDD na svojem računu in plačnik ni preklical napovedane SDD.

V shemi SDD je opredeljeno obveščanje plačnika 14 koledarskih dni pred SDD, razen če se prejemnik plačila in plačnik dogovorita drugače. Tak dogovor naj bo sklenjen v pisni obliki. Banke ne urejajo in ne preverjajo obstoja in vsebine dogovorov med plačniki in prejemniki plačil.

Potrošnik lahko pri prejemniku plačila ali pri svoji banki ugovarja izvršitev SDD že po prejemu predhodnega obvestila od prejemnika. V tem primeru SDD ne bo izvršena. Zahtevo za vračilo že izvršene SDD pa lahko vloži v skladu z določili ZPlaSS.

Vračilo denarnih sredstev za že izvršene SDD je urejeno z Zakonom o plačilnih storitvah in sistemih (ZPlaSS), na osnovi katerega imajo potrošniki možnost povračila zneska za že izvršene SDD. Banka v postopku plačil pri SDD ne posega v razmerja med plačnikom in prejemnikom plačila, ampak postopajo v skladu z ZPlaSS. Določba je povzeta po evropski plačilni direktivi (PSD), gre za evropsko usmeritev za čim večjo zaščito potrošnikov. Po B2B shemi vračila že izvršenih SDD niso možna.

Prejemnik plačila prejme izvršena plačila SDD na svoj poslovni račun. O plačilih je obveščen z izpiskom. Znesek nadomestila se zaračuna v skladu s Tarifo in sklenjeno pogodbo.

Preverjanje računov potrošnikov ni možno. Prejemnik plačila, ki je sklenil posel s potrošnikom, odgovarja za pravilnost podatkov, ki jih lahko preverja ob sklenitvi posla.

Ločevanje transakcij ni potrebno, če prejemnik plačila upošteva roke za pošiljanje posameznih vrst plačilnih nalogov SDD, ki so določeni v urniku banke.

Prejemnik plačila bo v izpisku prejel vsako plačilo SDD z vsemi podatki, ki jih je posredoval za obremenitve računov plačnikov. O neuspešnih SDD bo prejemnik obveščen z istimi podatki, skupaj z razlogom zavrnitve. Prejemnik plačil se bo s svojo banko dogovoril o načinu posredovanja podatkov o zavrnjenih SDD.

Ključne značilnosti so: poleg transakcij za izplačilo plač in ostalih osebnih prejemkov (regres za letni dopust, povračilo, dividende, podjemna pogodba, avtorska pogodba, najemnina, davek iz dejavnosti - normirani stroški) lahko izvajate tudi transakcije za plačila davkov in prispevkov.

odprt NLB Poslovni račun, elektronsko banko NLB Proklik verzija 16.0.0.00 ali višjo, sklenitev Pogodbe o izvajanju množičnih plačil SEPA in podpis Izjave - množična plačila Sepa, ki je sestavni del te pogodbe, prilagoditev tehnološke podpore za pošiljanje podatkov v standardu ISO SEPA XML, ki je na voljo v NLB Prokliku.

Izmenjavo množičnih plačil v NLB podpiramo v NLB Prokliku kot izmenjavo datotek v standardu ISO SEPA XML (SEPA Rulebook ver. 7.0), ki ga lahko uporabljate tudi za posredovanje individualnih plačil SEPA. Standard ISO SEPA XML za množična plačila se od individualnih razlikuje le v nekaj podatkih v vodilnem zapisu. Opis standardov ISO SEPA XML je na voljo na spletnih straneh družbe Halcom d.d.

Za lažje preverjanje pravilnosti novega standarda ISO SEPA XML smo dopolnili demo verzijo NLB Proklika tako, da omogoča preverjanje datotek z nalogi za množična plačila SEPA.

Množična plačila SEPA je možno izvajati na vse delovne dneve v Sloveniji. Vsa plačila SEPA se preko plačilnih sistemov SEPA procesirajo na dan valute/poravnave plačila, ki ga določi poslovni partner. To pomeni, da so računi prejemnikov plačil oz. njihovih bank odobreni.

Datoteko z množičnimi plačili SEPA lahko posreduje vnaprej do 180 dni. V primeru napak v strukturi datoteke boste o napaki obveščeni takoj. Ker se procesiranje množičnih plačil SEPA prične na datum valute/poravnave, ki ste ga določili v datoteki, tudi povratne informacije o morebitnih neizvedenih odobritvenih plačilih prejmete na dan valute/poravnave.

Območje SEPA vključuje 20 držav evroobmočja, 7 držav EU, kjer evro še ni nacionalno plačilno sredstvo, države Evropskega gospodarskega prostora, področja, ki so pod upravo držav EU in nekaj dodatnih držav. Podroben seznam se nahaja na spodnji povezavi.

Z 9. oktobrom 2025 bo pri takojšnjih SEPA plačilih obvezno preverjanje ujemanja naziva prejemnika s številko njegovega bančnega računa (IBAN), kar bo zmanjšalo možnost napak in zlorab.