Paketi in računi
PAKETI
Kaj morate pri najemu kredita nujno upoštevati?
Stanovanjski kredit predstavlja eno najpomembnejših finančnih odločitev posameznika, saj dolgoročno vpliva na osebne finance in življenjski slog.
Ko se gospodarske razmere hitro spreminjajo, je še toliko pomembneje, da se pred najemom kredita temeljito pripravite in pridobite vse potrebne informacije. Ob obisku bančne poslovalnice priporočamo, da pripravite seznam konkretnih vprašanj, ki vam bodo pomagali razjasniti morebitne nejasnosti. Kreditni svetovalci imajo bogate izkušnje in vam lahko predstavijo scenarije, na katere morda sami ne bi pomislili.
1. Nespremenljiva ali spremenljiva obrestna mera
Kakšne so razlike?
Spremenljiva obrestna mera
Mesečna obveznost je na začetku odplačevanja nižja
Pri kreditu s spremenljivo obrestno mero je mesečna obveznost na začetku odplačevanja običajno nižja kot mesečna obveznost pri nespremenljivi obrestni meri, se pa lahko v času trajanja kreditne pogodbe spreminja. Spremenljiva obrestna mera je namreč seštevek fiksnega pribitka in referenčne obrestne mere EURIBOR.
Lahko se zvišuje ali znižuje
Pri sklepanju pogodbe je treba računati na morebitne višje mesečne obveznosti, lahko pa se zgodi tudi, da boste za kredit na koncu plačali manj, kot je bilo predvideno v informativnem izračunu.
Nespremenljiva obrestna mera
Nespremenjena ves čas trajanja kreditne pogodbe
Nespremenljiva obrestna mera je tista, ki ostane nespremenjena ves čas trajanja kreditne pogodbe, zato je mesečna obveznost v celotnem obdobju odplačevanja kredita enaka.
Višja kot spremenljiva
Običajno je nekoliko višja kot spremenljiva, kar pomeni, da je mesečna obveznost kredita ob podpisu pogodbe višja, kot bi bila pri kreditu s spremenljivo obrestno mero, a se ne more spreminjati skozi čas.
Ko se odločate, katero obrestno mero pri kreditu izbrati, upoštevajte znesek kredita, ročnost kredita, svoj proračun in nagnjenost k finančnim tveganjem. Nespremenljiva obrestna mera vam zagotavlja stabilnost. Če imate višje mesečne prilive, pa si morda lahko privoščite tudi nekaj več tveganja, torej da se mesečna obveznost kredita kot posledica spremembe EURIBOR-ja lahko zviša.
2. Optimalna doba odplačevanja kredita
Čeprav je razumljivo, da si želite kredit odplačati čim prej in s tem zmanjšati skupne stroške obresti, je pri načrtovanju kredita ključno ohraniti finančno stabilnost. Banka vam bo predlagala dobo odplačevanja, ki bo prilagojena vašim zmožnostim, tako da mesečni obrok ne bo prekomerno obremenjeval vašega proračuna.
Skupaj s kreditnim svetovalcem lahko pregledate različne možnosti – na primer odplačevanje v 10 ali 16 letih – in izberete tisto, ki najbolj ustreza vašim trenutnim finančnim okoliščinam. Priporočljivo je, da se odločite za nekoliko daljšo dobo odplačevanja, saj vam to omogoča večjo fleksibilnost. Če se vaši prihodki v prihodnosti povečajo, imate možnost kredit predčasno poplačati in s tem dodatno zmanjšati stroške.
Moj dom z NLB
Na enem mestu vas čakajo nasveti, orodja in rešitve za gradnjo, prenovo ali nakup doma.
3. Kaj je Euribor?
Kratica EURIBOR v angleščini pomeni EURO Interbank Offered Rate. Gre za povprečno obrestno mero, po kateri si skupina izbranih evropskih bank med seboj posoja denar.
Obstaja več vrst EURIBOR-ja
3-mesečni
6-mesečni
12-mesečni
Vrednost EURIBOR-ja se oblikuje na medbančnem trgu in posamezna banka ne more vplivati nanj.
Pri kreditih je spremenljiva obrestna mera izražena v obliki referenčne obrestne mere (v našem primeru je to EURIBOR) + pribitek, na primer 6m EURIBOR + 2,50 (6-mesečni EURIBOR, povečan za dve odstotni točki in pol). Pribitek (v tem primeru 2,5 %) ostaja nespremenjen do izteka kredita. Če je EURIBOR nižji, so tudi obrestne mere nižje. Če raste, rastejo tudi stroški kredita.
4. Kredit naj ustreza vašim zmožnostim
Ob oddaji vloge za kredit bo banka preverila vašo kreditno sposobnost, vendar je enako pomembno, da se z njo seznanite tudi sami. Ključni cilj je, da si zagotovite takšno raven zadolženosti, ki vam omogoča redno poravnavo vseh mesečnih obveznosti – ne le kredita – brez negativnega vpliva na vaš življenjski standard.
Stanovanjski kredit je praviloma dolgoročna obveznost, ki lahko traja 10, 20 ali celo 30 let. V tem času se lahko vaša finančna situacija bistveno spremeni – na primer zaradi višjih stroškov otrok, nepričakovanih popravil nepremičnine, okvare vozila ali zmanjšanja prihodkov. Zato je pomembno, da že ob najemu kredita razmišljate dolgoročno in previdno.
Pred odločitvijo preverite
Svojo stopnjo zadolženosti
To je razmerje med skupnim mesečnim zneskom vseh dolžniških obveznosti in vašim mesečnim prihodkom.
Priporočljivo je, da ta delež ne presega 40 %. Poleg tega naj vam po plačilu vseh obveznosti ostane dovolj sredstev za kritje osnovnih življenjskih stroškov – vsaj v višini minimalne plače.
Bančni svetovalci praviloma odsvetujejo zadolževanje, ki bi vas finančno preveč obremenilo, saj lahko vodi v dolgoročne težave. Pristopajte k najemu kredita premišljeno in si zagotovite varnostno rezervo za nepredvidene situacije.
Raziščite digitalna orodja
Praktični kalkulatorji, ki vam pomagajo načrtovati naslednje korake.
5. Oblike zavarovanja kredita – kaj izbrati?
Stanovanjski kredit je običajno zavarovan z nepremičnino, vendar obstajajo tudi druge možnosti, kot so:
- življenjsko zavarovanje,
- poroštvo ali denarni depozit.
Vsaka oblika zavarovanja ima svoje značilnosti, prednosti in vpliv na skupne stroške kredita.
Pred odločitvijo se posvetujte s kreditnim svetovalcem in preverite, katera možnost je za vas najprimernejša glede na vašo finančno situacijo, vrsto kredita in dolgoročne cilje. Pravilna izbira zavarovanja lahko pomembno vpliva na višino obrestne mere, stroške odobritve in pogoje odplačevanja.
Sorodne vsebine
Začnite tukaj
Oddajte svoje podatke. Poklicali vas bomo in vam pripravili ponudbo, prilagojeno vašim željam.
Potrebujete pomoč? Pokličite nas na 01 477 2000 in odgovorili bomo na vaša vprašanja.
