Paketi in računi
PAKETI
Prenova doma: kako jo financirati?
Pravijo, da je pametno vsakih nekaj let preveriti, ali naše bivališče še ustreza našim potrebam. Naj bo to stanovanje ali hiša – sčasoma zahteva prenovo. Obnova doma je lahko le manjši poseg, kot je prenova kuhinje, kopalnice, strehe, ali pa celovita prenova hiše.
Ker stroški prenov v zadnjih letih zaradi rasti cen gradbenih storitev in materialov močno naraščajo, je vprašanje financiranja danes še pomembnejše. Na voljo je več možnosti – od stanovanjskega, potrošniškega kredita, nakupa na obroke do sodobnih "Buy now, pay later" rešitev.
Kateri kredit izbrati? Stanovanjski ali potrošniški?
Kakšno financiranje izbrati za prenovo doma: stanovanjski kredit, namenski ali nenamenski potrošniški kredit? Je sploh treba vzeti kredit ali bi bil dovolj že izredni limit?
Preden se odločite za financiranje, si morate ustvariti jasen proračun. Imeti morate informacijo o tem, koliko bo prenova stala, po možnosti podprto z več ponudbami izvajalcev ali predračuni. Nato ocenite, koliko lastnih sredstev imate in koliko vam jih še manjka.
Šele potem razmislite, ali vam zadostuje potrošniški kredit, stanovanjski kredit ali morda izredni limit na računu.
Stanovanjski kredit
Največja prednost stanovanjskega kredita je daljša doba odplačevanja (tudi do 30 let) in nižja obrestna mera. Krediti so lahko vezani na nespremenljivo obrestno mero ali na Euribor, kjer se obresti lahko spreminjajo. Za najdaljše ročnosti je praviloma potrebna hipoteka na nepremičnini.
Če kredit zavarujete z nepremičnino, banka lahko zahteva predložitev računov kot dokaz o namenski porabi, v zameno pa ponudi ugodnejšo obrestno mero.
Potrošniški (nenamenski) kredit
Če želite več svobode in ne želite dokazovati porabe sredstev, je potrošniški kredit hitrejša izbira. Denar prejmete neposredno na račun in ga lahko uporabite tudi za nakup opreme (kuhinja, pohištvo, bela tehnika).
Obstajajo pa tudi namenski potrošniški krediti, ki se črpajo na podlagi računa izvajalca prenove in so praviloma nekoliko ugodnejši od nenamenskih.
Slabosti: obrestne mere so praviloma višje od stanovanjskih kreditov, ročnost pa krajša (do 10 let).
Izredni limit na računu
Primeren je za manjše zneske, običajno do nekajkratnika vaše plače Obresti so visoke, doba odplačevanja pa kratka (največ 12 mesecev). Danes večina bank opozarja, da se izredni limit uporablja le za nujne primere, ne pa za načrtovano prenovo. Če prenova ni nujna, je praviloma ugodnejša izbira stanovanjski ali potrošniški kredit.
Nakup na obroke
Če prenova vključuje nakup materiala ali opreme (npr. kuhinje, talne obloge, bela tehnika), veliko trgovcev omogoča nakup na obroke prek kartic ali BNPL storitev.
Imetniki kartic z odloženim plačilom (npr. Mastercard, Visa, Karanta) lahko to možnost uporabite na več kot 3.000 prodajnih mestih.
Če kartice nimate, lahko izberete tudi nakup na obroke prek NLB Buy&Go – storitev, ki je dostopna vsem komitentom, ne glede na banko. Nakup na obroke je odobren v nekaj minutah z minimalno dokumentacijo oz. brez.
Prednosti:
- pogosto brez obresti (akcije),
- enostavno uredite pri trgovcu.
Slabosti:
- omejeno na določeno višino in vrsto nakupa,
- večinoma brez možnosti financiranja storitev (npr. gradbena dela).
Primeri iz prakse
Odločata se med med stanovanjskim in potrošniškim kreditom. Jure ni naklonjen stanovanjskemu kreditu, saj ga skrbi, da bo moral banki poročati o vsakem porabljenem evru in da bi morebitni zapleti s črpanjem kredita zavlekli obnovo. Skrbi ga tudi, da denarja ne bi dobil na račun, ampak bi moral banki pošiljati predračune, račune pa bi potem plačevala banka.
A to ne drži povsem.
NLB, na primer, jima pri obnovi nepremičnine lahko na račun nakaže tudi celoten znesek kredita, če je ta zavarovan s hipoteko, oziroma 80 % celotnega zneska, če kredit ni zavarovan. Res pa bi moral Jure predložiti dokazila o namenski porabi sredstev. A bi dobil tudi »nagrado«: banka bi mu v tem primeru odobrila ugodnejšo obrestno mero kot pri nenamenskem gotovinskem kreditu.
Informativni izračun na spletni strani pokaže, da bi Jureta stanovanjski kredit v znesku 15.000 € na 8 let stal manj kot nenamenski. Še vedno menite, da se ne splača shranjevati računov?
Če bi se Jure in Tina odločila za stanovanjski kredit s spremenljivo obrestno mero, bi lahko kredit črpala tudi postopoma. To pomeni, da se denar (največ 6 mesecev) postopno nakazuje na račun izvajalca del.
V prenovo kopalnice in kuhinje sta Tina in Jure vključila tudiopremo obeh prostorov. Za to ne moreta uporabiti stanovanjskega kredita, ampak potrošniški kredit. Morda pa lahko opremo od ponudnika kupita tudi s plačilom na obroke (kartice, kredit na prodajnem mestu).
NLB ponuja tudi namenski zeleni potrošniški kredit, kjer lahko po ugodnejših pogojih financiranja, kupite energetsko učinkovite rešitve oz. energetsko prenovite nepremičnino.
Odločila sta se za stanovanjski kredit , del katerega bosta poplačala ob prodaji stanovanja. Da se izogneta tveganju pri plačilih izvajalcem, bosta uporabila akreditiv – varno obliko plačila, kjer banka denar izvajalcu nakaže šele po izvedbi del.
Stanovanjski kredit lahko dobita za 100 % vrednosti nepremičnine, če ga bosta ustrezno zavarovala.
Raziščite digitalna orodja
Praktični kalkulatorji, ki vam pomagajo oceniti stroške prenove in načrtovati naslednje korake.
Zaključek
Prenova doma je eden večjih finančnih projektov, ki jih opravimo v življenju. Spletni kalkulatorji so dober začetek, a prava odločitev je odvisna od višine prenove, ročnosti, oblike zavarovanja in vašega proračuna.
Za večje projekte se v večini primerov najbolj obrestuje stanovanjski kredit, za manjše nakupe pa so dobra izbira potrošniški krediti ali nakup na obroke.
Pred podpisom pogodbe vedno preverite skupne stroške (EOM) in se posvetujte s svetovalcem, saj lahko napačna odločitev pomeni več tisoč evrov razlike.
Moj dom z NLB
Na enem mestu vas čakajo nasveti, orodja in rešitve za gradnjo, prenovo ali nakup doma.
Sorodne vsebine
Potrebujete financiranje za svoj dom?
Začnite tukaj
Oddajte svoje podatke. Poklicali vas bomo in vam pripravili ponudbo, prilagojeno vašim željam.
Potrebujete pomoč? Pokličite nas na 01 477 2000 in odgovorili bomo na vaša vprašanja.
